信贷业务是维系银行生存和发展的重要业务,信贷业务风险已经成为商业银行面临的主要风险。2004年巴塞尔新资本协议的实行,对商业银行信贷风险管理提出了更高的要求,因此加强信贷风险管理成为维护商业银行经营安全性和盈利性的重要保障。随着经济的发展,中小企业在经济生活中所占的比重不断增加,XX银行焦作分行开始把中小企业作为信贷业务的主要对象,但是由于该行内部风险管理机制不完善,造成了银行在发展信贷业务的同时,信贷风险也不断增加,中小企业信贷风险管理一直是该行业务发展中的难题。2009年XX银行焦作分行成立了“信贷工厂”,截止2012年末,该行中小企业信贷客户数量达到126户,共投放中小企业贷款187笔67020万元,中小企业信贷业务量呈上升趋势,但是该行抵押贷款和联贷联保业务分别发生了两笔不良贷款,这是由于该行中小企业信贷风险管理存在以下问题：首先,抵押贷款业务风险管理薄弱,一是由于银企信息不对称现象的存在,造成抵押贷款业务受理环节中,银行无法判断企业提供信息的真实性；二是没有建立适合中小企业的信用评级体系,导致银行对企业的信用评级结果不准确；三是申请抵押贷款的中小企业很难提供符合银行贷款要求的抵押物,使贷款担保方式难以落实；四是贷后管理不完善,增加了信贷业务的风险；其次,对于申请联贷联保业务的中小企业没有设立合理的准入标准、信息披露机制也不完善,银行对企业的纵向监督无法发挥作用；最后,“信贷工厂”工作人员风险意识淡薄,造成风险管理“模式化”以及信贷业务批量化营销不足等问题。信贷风险管理贯穿于银行管理的全过程,加强中小企业信贷风险管理是一项系统工程,通过对XX银行焦作分行中小企业信贷风险管理存在的问题进行深入的分析,针对这些问题,从建立中小企业信用评级体系、创新担保方式、加强联贷联保业务风险防范和人员培训、实现“信贷工厂”批量化营销以及加强贷后管理等六个方面,对该行的风险管理工作提出实用的对策。通过完善征信数据库、选取信用评级指标、优化信用评级分类和建立独立的征信系统,重点研究了中小企业信用评级体系的建立,以完善XX银行焦作分行的风险管理体系,实现对中小企业信贷业务的全面风险管理,达到提升该行中小企业信贷业务的发展水平、提高银行信贷资金安全性的目的。