小额信贷是70年代以来,一些发展中和转型中的国家在一些国际组织和发达国家的援助下,已经成功运用的一种新型金融体系和金融工具。它的运作思路是在没有或只有少量抵押或担保品的情况下,帮助因社会或经济不利地位而无法得到传统金融服务的贫困者和失业者获得一笔小额的创业启动资金,实现自我就业。发展小额信贷的直接目的在于扩大社会就业,减缓严重的失业压力。长期目的在于推动市场经济成熟、实现经济长期有效增长、全面推动社会发展。基于这样的社会现实基础及普遍意义,本文旨在对小额信贷进行一个总体综述的框架下,重点分析了小额信贷存在的一些问题,并对此作出经济学分析和实证分析。首先阐释了什么是小额信贷,包括其概念特征,产生与发展,及一般原理,并介绍了信贷配给模型理论,为后续的研究奠定了理论基础。然后分为发展中国家和发达国家两条思路介绍了其国际经验与启示。在充分调查研究国外经验的基础上,系统阐述我国的实践经验与存在的不足,其中包括覆盖面较低,持续发展能力较弱,与资金来源较窄。然后从理论高度对小额信贷这种新型的信贷模式进行了分析与阐释,然后通过对一个调查数据的实证分析,使用联立离散选择模型估计方法,较为准确和客观地评估了我国农户受到的金融抑制程度。研究表明,我国农户面临着严重的信贷约束,他们从正式金融机构融资非常困难。最后提出了一些政策上的建议。总体来说,我国小额信贷的未来的路还需要长足发展,其空间与效果不可小觑,但必须辅以相应的政策上的重视与支持,这样才能使我国社会生产力充分协调发展,其对社会和谐建设起着不可忽视的作用。