我国目前经济生活中不讲信用的现象非常普遍，突出表现为假冒伪劣层出不穷、赖帐之风盛行，已经严重地恶化了投资环境，阻碍了我国经济的健康发展。同时，由于我国信用管理的滞后，信贷市场上借款人的失信行为，微观方面表现为借款人的主动违约和被动违约，其中主要是主动违约；宏观方面表现为信贷配给和银行危机。入世在即，我国的银行业和企业还将面临空前激烈的竞争。因此研究信贷市场上借款人的信用及其管理具有重要的理论价值和现实意义。 从理论上讲，由于信息不对称的存在，借款人的违约欺骗行为是其本身追求利益最大化的理性行为。但我们还是可以通过对借款人信用加以管理，约束借款人的机会主义行为，减少违约欺骗给贷款人和社会福利造成的损失。这方面，美国和日本等发达国家作了有益的尝试，其中的一些经验和教训值得我们借鉴。 本文首先阐述了信用和借款人信用的概念和作用，指出信用在经济中的润滑剂功能及借款人的信用发生问题给社会带来的危害；其次从博弈论与信息经济学的角度剖析借款人违约欺骗的必然性，并分析了防止这种违约欺骗的理论模型；然后从银企关系的角度分析、比较了美国和日本的借款人信用的管理模式，最后针对我国国情提出了加强借款人信用管理的若干建议。