洛伦兹曲线与基尼系数的出现,逐渐成为了国际通用的衡量一个国家或地区收入分配公平程度的重要指标。从洛伦兹曲线的角度看,若一个国家或地区根据从贫穷到富有的顺序,前40%的人口的收入在该国家或地区的总收入中所占的比例也为40%,则说明收入分配是公平的;反之,若一个国家或地区前40%的人口的收入在该国家或地区的总收入中所占的比例低于40%,则说明这种收入分配机制是不公平的。而基尼系数则是对公平程度进行定量判定的指标。根据联合国开发计划署的有关规定,将基尼系数分为5个区段,低于0.2代表分配高度平均,介于0.2-0.29代表分配比较平均,0.3-0.39之间则是相对合理的分配,0.4-0.59意味分配差距较大,而高于0.6则说明分配差距悬殊。随着社会经济发展,基尼系数的使用范围不断拓展,在保险行业,基尼系数多用来探究医保、养老等保险机制资源分配的公平性,对于保险定价机制的公平性的研究十分有限。2011年,David Cummings等人首次提出将基尼系数应用到保险中,衡量保费与赔付间的公平程度。可以将其理解为:将保单持有人按缴纳保费的数额从低到高进行排序,若缴纳保费占总保费前40%的保单持有人得到的赔付在总赔付中所占的比例也为40%,则说明保费的定价机制是公平的;反之,若缴纳保费占总保费前40%的保单持有人得到的赔付在总赔付中所占的比例低于40%,则说明保费的定价机制是不公平的。David Cummings等人的研究为衡量保险公平性提供了一个新思路。而车险费率市场化改革的不断深化,使得保险公司自主定价范围也随之扩大。为了增强自身竞争力,以吸引到更多优质客户,在降低保险公司赔付支出的同时,尽可能的更多让利给消费者,保险公司探索了许多方法,而UBI就在此时出现了。UBI车险的出现,帮助保险公司筛选优质客户,根据客户的驾驶行为习惯进行精细化、个性化定价,从而降低赔付。因此,UBI虽然在我国起步晚,却发展迅速。然而对于新兴的UBI车险是否真的比传统车险更为公平这个问题,目前的相关文献多以事先评估为主,根据驾驶行为等风险因素预测损失,而对已发生的赔付与保费进行比较的相关文献十分有限。本文主要根据Cummings提出的能够衡量保费与赔付间公平性的基尼系数,针对目前车险市场上随着商业车险费率市场化改革不断深入而兴起并迅速发展起来的UBI车险,通过对基尼系数的相关理论的介绍,以基尼系数为基础,根据某保险公司的相关车险数据,对目前我国车险的保费与赔付之间的公平程度进行探究。首先根据车险数据建立定价模型分别对传统车险与UBI车险保费进行预测,进而根据测算出的保费与已知的赔付数据对传统车险与UBI车险的保费与赔付之间的公平程度进行比较,并探究分析其差异原因,得出相关结论。第一章为绪论。本章首先通过介绍基尼系数作为衡量公平性程度的重要指标,而Cummings首次将基尼系数引入保险行业,用来衡量保费与赔付间的公平性;再介绍保险公司自主定价的范围随着商业车险费率市场化改革的深入而扩大,为了更好的实行精细化、个性化定价,促进定价公平,基于驾驶行为的UBI车险开始在国内车险市场兴起并迅速发展起来,从而阐述论文的写作背景与写作意义。其次再从公平、车险定价机制以及基尼系数与洛伦兹曲线等方面对国内外的相关研究发展情况进行了文献综述,之后则是对本文的研究思路与研究方法进行详细介绍,并对论文可能存在的创新点与不足进行了阐述。第二章为保险公平与基尼系数相关理论基础。本章首先对目前主流的亚当斯公平理论进行介绍,并对其他学者基于亚当斯公平理论研究出的群体公平理论、公平差别阈理论等进行阐述;再对洛伦兹曲线以及基尼系数等方面的相关概念进行介绍,并比较与分析了几种常见的基尼系数的估算方法。第三章为商业车险市场发展现状。首先介绍了商业车险的发展历史,再从保费收入与赔付支出两个方面介绍了商业车险的发展现状。之后,则是对两次商业车险费率市场化改革进程进行阐述,最后,从UBI的相关概念、发展起源以及在国内外的发展现状对UBI车险进行介绍。第四章为传统车险与UBI车险公平性实证分析。作为本文的核心章节,首先介绍了数据来源,并根据各变量指标的特点进行数据处理与说明,同时对数据的各变量指标信息进行描述性统计。第二节是实证分析,首先根据传统车险与UBI车险的不同定价方式将变量分为两类,其次根据数据的相关信息选择合适的定价模型对两类车险的保费进行预测,之后根据预测得出的保费数据与已有的赔付数据分别计算传统车险与UBI车险的基尼系数。最后,根据计算得出的基尼系数对传统车险与UBI车险的公平性进行比较,并对产生差异的原因进行探究与分析。第五章为结论与展望。首先根据行文思路对研究方法、实证过程、实证结果进行总结,其次针对实证结果从完善驾驶行为评分系统、完善车险数据共享平台、以及加强UBI隐私保护三个方面进行展望。可能的创新点为:1、研究方法的创新目前,保险对于基尼系数与洛伦兹曲线的相关研究主要集中在养老保险和医疗保险等方面,使用的方法也是根据居民收入情况探究养老和医疗等保障机制的公平性,而对于使用基尼系数衡量保险定价公平程度的相关研究十分有限,本文在基尼系数的基础上进行改动,以保费代替人口,赔付代替收入,建立模型,再对我国目前车险市场上热门的UBI产品进行实证分析,进而对传统车险与UBI车险的定价公平情况进行探究比较。2、研究视角的创新目前关于UBI车险的相关文献多是对驾驶行为评分系统的研究、对UBI车险现有的费率厘定方式的比较分析、以及对于UBI车险费率厘定方式的研究,而对于UBI车险保费与赔付之间的公平性研究的相关文献却十分有限。而对于传统车险与UBI车险的公平性比较,也多以从费率厘定因素方面研究为主。本文创新性地从保费与赔付之间公平性的视角对UBI车险与传统车险进行研究,并对二者的差异进行比较分析。