纵观世界各国经济发展的轨迹，无论是发达国家还是发展中国家，中小企业在繁荣市场、增加就业、扩大出口和促进科技进步等方面均发挥着非常重要的作用，中小企业已经成为社会经济发展的动力和支柱。我国改革开放30年以来，随着社会主义市场经济的逐步完善，中小企业在国民经济中的地位变得越来越重要。我国的中小企业已占我国企业总数的99％，数量庞大的中小企业几乎涉及所有竞争性行业。中小企业对国民经济和社会的发展作出了突出贡献，其工业总产值和实现利税分别占60％和40％左右，同时为社会提供了75％的就业机会。　　同大企业相比，实际可供中小企业选择的融资渠道比较有限。一般来讲，中小企业自有资本金较少、资产规模较小，单单依靠利润留成和折旧来积累的内源融资远远不能满足中小企业发展的资金需求，迫切需要外部资金的融通。外部资金的融通主要包括以金融机构为媒介的间接融资和在资本市场上直接发行股票、债券的直接融资。由于中小企业管理不规范、知名度不高、财务制度不健全等原因，通过资本市场直接发行债券、股票获得融资相当困难，这就注定了中小企业比大型企业更加依赖间接融资。现阶段向银行申请借款是中小企业融资的主要方式。　　近几年，围绕中小企业融资难的研究越来越多，但大多侧重于理论分析，笔者结合自己20多年商业银行、信托投资、融资担保的工作实践，对我国尤其是石家庄中小企业融资困境从理论和实际上进行分析，并提出一系列对策和建议，可能会对解决中小企业融资难问题提供一些帮助。　　中小企业获得银行贷款难的主要原因会涉及企业的内部与外部。内因是由中小企业自身特点所导致，外因则是来源于金融体系内部的原因。具体来说:　　一是中小企业自身缺陷导致银行不愿放贷。我国多数中小企业管理实行家庭式管理，其经营机制落后，企业行为不够规范，多数企业尚未形成科学的公司治理结构，导致中小企业面临许多潜在风险，企业抵御市场风险的能力较差。中小企业资产规模小，自身积累能力弱，导致可供抵押的资产总量不足，加之中小企业报表账册不全、财务信息欠缺、内控制度不严等问题直接影响了银行向企业放贷。尽管不少企业发展前景和盈利能力都不错，由于能够提供的抵押物价值有限，当其经营资金不足时也很难从银行获得贷款。　　二是商业银行现行的贷款原则不利于中小企业融资。出于“安全性”的考虑，由于中小企业信用度较低，银企之间信息不对称，银行从降低风险的角度很少贷款给中小企业。出于“盈利性”的考虑，由于中小企业贷款额度小、发放同等额度的贷款相比大企业来说会导致商业银行运营成本增加，银行往往更愿意将资金贷给规模大、信誉好的大型企业。　　三是现行的金融配套体系不完善。我国现行的金融体系并非针对中小企业而设计，随着经济多元化的发展，中小企业迅速崛起和壮大，但与之相配套的融资体制并未形成，许多商业银行的信贷风险评估模式并不适合我国中小企业目前的状况，仅仅依靠现有的大中型商业银行来解决中小企业的融资难问题存在着许多局限性。　　中小企业融资难是世界性的难题，其深层次原因主要在于商业性和社会性的矛盾。一方面，中小企业自身的特点决定了金融服务的商业性在该领域普遍失灵;另一方面，中小企业重要的社会贡献决定了政府必须加以保护和大力扶持。当这一矛盾无法回避时，如何缓解甚至从一个新的角度去解决和实现公共资源与商业模式的有机结合，让政府意志通过商业行为体现出来，即为需要我们探讨的问题。就现阶段解决中小企业融资难问题来说，建立完善的中小企业信用担保体系应是一个现实的选择。　　由于资本市场对中小企业来说门槛相对较高，而风险投资的重点一般又是技术含量高的高成长性行业，因而银行贷款在中小企业融资结构中起着举足轻重的作用。但中小企业往往无法提供符合银行贷款条件的抵押品要求，中小企业信用担保机构的出现满足了中小企业发展过程中对银行信用和担保的急切要求，担保机构通过为中小企业提供担保，帮助中小企业实现了信用升级，承担了银行的贷款风险，架起了银行与中小企业之间的桥梁。解决中小企业融资难问题需要中小企业信用担保机构，更需要我国中小企业信用担保机构的完善和健康发展。　　近年来，我国中小企业信用担保机构迅速发展，担保体系已初步形成。由于大部分担保机构资本金较小、担保规模不够大，加上现有的中小企业信用担保体系尚不健全，还远远不能满足中小企业发展的需要。担保机构在发展过程中还存在不少问题，主要有:一是收益与风险不匹配。贷款担保以后，担保机构承担了100％的风险，收入却不足银行基准贷款利率的50％，一般为银行实际贷款利率的1/4-1/3），而过高的担保费会增加企业的融资成本，不利于贯彻政府设立担保机构扶持、服务中小企业的意图，而依靠目前的担保费收入又很难实现快速发展。二是精通专业知识的人员少，从业经验缺乏。按照要求，担保机构的工作人员需要熟悉金融、财务、法律、技术等方面的专业知识和相关的从业经验，而实际上大多数从业人员缺乏系统的担保专业知识，风险防控能力较差，经营面临着较大的风险。三是担保业的立法尚不健全和不完善，现有的政策都属于部门规章和规范性文件，立法层次低、法律效力不足，影响了担保行业的健康发展。四是担保机构与协作银行之间风险分散机制尚未建立，政府风险补偿机制缺乏。总之，担保机构承担了一定的政府支持中小企业发展的社会功能，因此扶持担保机构发展不单单是一个经济问题，还是一个社会问题。大力发展信用担保机构，可以有效缓解中小企业贷款难问题，同时又可以缓和社会矛盾。　　中小企业银行贷款难的问题，根本原因在于中小企业信用保证能力不足，但问题的解决不能只靠企业自身，因为企业的能力是有限的，而且现存金融体系的种种弊端也直接限制了中小企业的银行贷款。中小企业银行贷款问题涉及到政府、银行和企业三个行为主体，那么问题的解决既要考虑企业的原因，也应该考虑宏观层面的因素，综合发挥三个行为主体的共同作用，才能为解决中小企业银行贷款信用保证能力不足的问题探索出一条可行的道路。着眼于本文的研究结论，本文提出以下建议:　　一是担保行业应是政府、银行、担保机构和中小企业共同参与、相互协调、合作共赢的市场化贷款担保平台，应坚持政府引导、社会参与、规范化经营、市场化运作的原则。二是加快担保行业立法。从总体上看，我国当前的中小企业信用担保立法还远远不能满足现实的需要。只有制定专门的中小企业信用担保法律体系，才能保障中小企业信用担保体系的健康发展。三是担保机构应加强自身建设，提高风险防控能力。中小企业信用担保机构是信用担保活动的中心，每一个环节都隐藏着风险，是风险防范的关键。担保机构应不断提高从业人员的风险意识和风险防控能力，加强制度建设，合理设定组织机构和操作规程，提高风险防控能力。四是建立担保风险的合理分担机制。担保机构与银行之间是一种协作关系，双方和则两利、分则两败。从长远考虑，银行与担保机构应在平等的基础上建立稳定的合作关系。如果银行一味地依仗强势在格式合同中将担保机构置于不利地位，担保机构一旦发生风险，也会殃及银行的贷款安全。因此，我国应参照其他国家的成功作法，在中小企业信用担保体系建设中作出专门规定，使双方合理分担风险。五是完善政策性担保机构的资金补偿机制。作为信用担保主力军的政策性担保机构，由于不以盈利为主要目的，其资金来源只能来源于政府财政拨款，如果政府不能及时地对政策性担保机构进行资金补偿，政策性担保机构的持续经营将会受到影响。　　本文对我国中小企业融资与信用担保相关问题进行了较为系统的分析，虽然本文具有较大的实践价值，但仍存在许多局限:　　一是笔者理论水平有限，采用的理论、分析的方法和得出的结论可能存在某些偏差。二是本文所进行的实地访问调查范围较小，未能进行广泛的问卷调查，从而未能对中小企业融资与信用担保相关问题影响因素进行更为有效的分析。三是本文的样本企业具有地域特征，受调查企业均是石家庄市中小企业且数据有限，因此，本文的结论是否能够全面代表我国中小企业融资与信用担保相关问题影响因素尚不能定论。