我国保险业发展起步相对较晚,但改革开放近四十年来,随着国民经济的迅速恢复,保险业经历了长时期的高速发展,经营主体持续增加,保险产品种类不断丰富,保费规模得到迅速扩大,对经济社会有着重要影响。目前我国保险市场中人身保险业务的规模占比最大,截止2018年12月末,我国共计实现人身保险业务原保险保费收入27246.54亿元,其中,寿险业务原保险保费收入占比最大,达20722.86亿元,健康保险业务原保险保费收入实现5448.13亿元以及意外伤害保险业务原保险保费收入1075.55亿元。人身保险给越来越多的人民群众提供了全方位、多层次的保险保障。与此同时,受到20世纪70年代末计划生育政策实施以及人们生育观念转变的影响,我国人口发展模式由原来的“高出生率、高死亡率”逐渐转变为“低出生率、低死亡率”,由此导致少儿人口占比不断下降,老年人口占比稳步上升的局面。为了应对我国严重的少子化和迅猛的老龄化趋势,2013年11月15日,十八届三中全会决定启动单独二胎政策,经过2年的缓冲期,2015年10月,十八届五中全会提出全面放开二胎,标志着我国二胎政策的全面实施。短短几十年间,我国人口在年龄结构方面历经了巨大的变化。人身保险以人的身体和寿命为保险标的,人口年龄结构与人身保险标的直接相关,对居民人身保险需求有着重要影响,这种影响具有长期性,贯穿居民的成长期、工作期和退休期,因此人口年龄结构的变化将对我国人身保险市场产生巨大的影响。此前关于人口结构与保险业的研究大多局限于老龄化对人身保险市场的影响,本文重点研究家庭人口年龄结构对家庭人身保险各险种需求的影响。研究如何应对人口年龄结构变化趋势,对于我国人身保险市场的发展无疑有重要理论意义和现实意义。在进行实证研究前,本文首先界定家庭人口年龄结构相关概念,在此基础之上结合统计数据分析我国人口年龄结构的历史演变和现状,并且介绍了人身保险的特征及分类、我国人身保险需求现状;其次,通过国内外文献梳理出相关理论基础并且分析了家庭人口年龄结构如何影响家庭人身保险各险种需求。在具体的实证研究中,利用2013年中国家庭金融调查数据,构建Probit模型分析与家庭人口年龄结构相关的核心变量如何影响家庭人身保险需求,分为两个层次:一是分析家庭人口年龄结构对家庭人寿保险、健康保险以及意外伤害保险需求的影响,进而如何影响整体人身保险需求;二是分析家庭人口年龄结构对家庭保障型及投资型两种不同产品结构类型的人寿保险需求的影响。此外,本文还对城乡和中、东、西部地区家庭人身保险各险种需求的影响进行了异质性分析,最后进行了模型分析的稳健性检验。根据前文的理论及实证分析,本文主要得出以下几点结论:(1)家庭少儿人口占比对家庭人寿保险、健康保险需求以及意外伤害保险有正向影响,进而对总体人身保险需求的影响为正向。家庭老年人口占比对家庭人寿保险、健康保险需求产生负向影响,总体来看,家庭老年人口占比对于人身保险市场有一定的抑制作用。(2)家庭少儿人口占比与家庭老年人口占比均与家庭保障型寿险需求没有显著关系;家庭少儿人口占比对家庭投资型寿险需求有正向影响,家庭老年人口占比与家庭投资型寿险需求则呈现负向关系。最后根据本文研究得出的主要结论,综合考虑我国人口年龄结构及人身保险市场的社会经济现状,提出如下几点建议:(1)加大人身保险产品设计与开发,满足不同群体的保险需求。(2)健全二胎政策实施的相关法规制度。(3)有效结合保障与投资属性,满足不同层次的寿险需求。本文的创新可能体现在:以往学者考查人口年龄结构对人身保险需求影响时,大多笼统以人寿保险替代,本文尝试详细分析了对人身保险需求各个险种的影响。分为两个层次:一是人寿保险、健康保险、意外伤害保险以及整体人身保险需求,二是针对不同产品结构的保障型和投资型寿险需求。此外,本文还对城乡和中、东、西部地区家庭人身保险各险种需求的影响进行了异质性分析,对已有的研究成果起到很好的补充作用。