我国银行业作为金融机构体系的重要组成部分,在国民经济发展过程中承担着金融支持的重任,银行业的总资产占据了整个金融业总资产的78%而居于主导地位。但我国的银行体系结构不合理,在机构数量上占99%的小型银行类金融机构在存款上仅占全部银行业存款总量的13%,这些小型银行类金融机构历史包袱沉重、经营困难,因而对广大中小企业及县域经济的金融支持作用有限。而仅占银行业机构数量0.01%的国有四大商业银行却拥有全部银行业存款总量的70%。这些大银行基于规模效益、信息成本等方面的考虑,很少甚至不愿将目光投向广大中小企业,导致了我国中小企业融资渠道少,融资难等问题。随着社会发展和经济机构的变化,我国的社会管理重心正从“单位制”向“社区制”转变,社区管理日趋科学化、社会化、市场化,社区经济的重要性逐步凸现。由于社区经济的多元化、层次化,而社区金融服务相对滞后,导致了社区金融服务需求与产品供给之间的矛盾日益加深,制约了我国社区经济发展,影响了以社区为基础的和谐社会的构建。要解决中小企业融资瓶颈、基层金融“空洞化”及个人金融服务个性化等问题的呼声高涨,国内学者纷纷提出通过发展社区金融、建立社区银行来解决以上问题。社区银行经营机制灵活,在解决中小型企业融资困难、优化银行结构体系、提高银行业整体竞争力等方面发挥了显著作用。美国是社区银行发展最为成功的国家,社区银行在规模、经营业绩等方面对美国银行业的发展做出了巨大的贡献,这足以证明它有着不容忽视的竞争力和活力。我国可以借鉴美国社区银行的成功经验,建立社区银行,使其促进中国经济的发展。因此,有必要对社区金融的相关概念和基本理论进行探讨,从而为选择合适的社区金融发展策略提供必要的基础。除前言外,本文共分五章。第一章:社区及社区银行的界定。社区是具有地域、意识、行为和利益等特征的生活共同体,由德国社会学家滕尼斯首先提出。通过回顾和梳理国内外专家学者对社区银行概念的争论,本文总结出适合我国经济发展情况的社区银行的概念,即以居民社区为依托,在一定的人群居住区范围内,自主设立、按照市场化原则运作并为当地居民和中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务,与当地居民和中小企业维持长期合作关系的中小型银行类金融机构。社区银行与民营银行、国有商业银行及其在社区内的营业网点、股份制商业银行和城市商业银行、农村信用社等有着本质的不同,它在组织形式、经营规模、资金运用、市场定位、机构设置等方面有着自己显著的特征。第二章通过分析社区银行在美国的发展历程,以及社区银行的优势所在,从中找出对我国发展社区银行有益的经验。这些经验包括发展社区银行要紧密结合我国实际情况因地制宜、向特定地区提供特定服务、政府扶持对社区银行发展极其重要和以立法形式加强政府监管等。第三章基于我国的金融生态环境和银行业的低效率,提出在我国发展社区银行的必要性,并对在我国发展社区银行的可行性进行了深入的分析。在我国发展社区银行有利于改善我国银行业结构体系、有利于改善中小企业融资难问题、有利于解决农村金融困境、有利于满足居民消费个性化需要。第四章对在我国发展社区银行的不同模式进行了梳理及分析。将我国现存的发展模式理论分为存量改革及增量改革,对其优势与缺点进行了详尽的分析,提出最适宜我国当前经济形势的发展模式应该是实行股份制,并通过完善的内控制度建设、合理的股权结构设计和有效的公司治理安排实现自我约束。第五章基于上述分析本文提出了促进我国发展社区银行的策略。首先社区银行应明确自身市场定位,从服务区域上看社区银行应立足社区经济,这是社区银行的基本特征和宗旨。从服务对象上看,社区银行市场定位总体选择应是:广大农民、城镇居民、民营经济和社区内的经济组织。而中小企业应该是重点的贷款支持对象。从业务内容上看,我国社区银行对社区内的服务,定位于满足中小型企业和居民纵深发展的要求。其次政府应提供相应配套措施,加大对社区银行的政策扶,其中最主要的扶持政策当属税收相关政策支持以及利率、存款准备率等优惠政策。最后,建立完善的社区银行监管框架。社区银行监管体系的完善对于社区银行的健康发展以及我国金融体系的稳定有着极大的促进作用。我国在构建有效的社区银行监管框架时,必须紧密结合社区银行的特殊性风险来考虑,建立完善的准入、退出机制和存款保险制度。本文的主要贡献1、对我国社区银行的概念进行探讨。近年来,国内外学者对社区银行的研究并没有提出一个统一的社区银行概念。本文基于我国的经济现实,提出一个适合我国国情的社区银行概念,即以居民社区为依托,在一定的人群居住区范围内,自主设立、按照市场化原则运作并为当地居民和中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务,与当地居民和中小企业维持长期合作关系的中小型银行类金融机构。2、对我国社区银行建立的路径选择进行分析。针对我国当前已存在的发展路径,将其分为存量改革和增量改革,并分析比较其优势与缺点,提出最适宜我国当前经济形势的发展应该是实行股份制,并通过完善的内控制度建设、合理的股权结构设计和有效的公司治理安排实现自我约束。今后研究需要解决的问题:(1)对社区银行的经营方式、资金管理、治理结构、监管机制做进一步的研究,构建系统的社区银行研究理论框架;(2)针对不同地区的差异,尤其是城市和农村的差异,制定符合经济现实的社区银行的标准;(3)采用定性与定量结合的方法对社区银行的运作模式进行理论和实践上的深入分析,并结合国内外实际案例,探讨适应不同地区经济金融特点的运作模式。由于社区银行是一个全新的课题,内容丰富,加之自己的能力和学识有限,论文中难免会有遗漏和缺陷,敬请各位专家、学者、老师和同学批评和指正。