目前,消费信贷在中国发展迅速.与此同时,消费信贷市场的效率缺失问题和制度瓶颈问题逐步显现.今后,发展消费信贷将成为中国经济和社会发展的长期战略,寻求消费信贷市场的可持续发展之路成为迫切的要求.在消费信贷市场中,银行与消费者构筑的信用契约关系是不确定的.由于有限理性、交易成本和信息垄断的存在,信息在借贷双方分布不对称.主要表现为消费者比银行拥有更多的私人信息,对于自身收支的真实状况、还款能力、还款意愿比银行更为清楚.个人信用体系的缺位使消费信贷市场无法突破信用瓶颈,商业银行缺少开发消费信贷的积极性,造成了消费信贷市场效率低下.在中国个人信用制度管理模式的选择上,完全市场化模式不符合中国的国情,而由政府完全主导的模式又不符合市场经济的基本法则和征信市场的竞争性要求.因此我们主张以政府为主导来推动信用中介机构的设立,以市场化为动作导向,政府主导和市场动作相结合渐进发展,逐步过渡为完全的市场化动作.在构建个人信用体系过程中要加强政府在个人信用制度建设中的组织保障作用,发挥中央银行对个人信用制度建设的推动作用,联合各家商业银行和各社会部门参与个人信用制度建设.在国外,制度先行是消费信贷市场健康发展的惯例.中国一系列推动个人信用制度建设的措施也在紧锣密鼓的进行之中.只有建立完善的个人信用制度来突破信用瓶颈,消费信贷市场才能真正走上可持续发展之路.