本文是关于我国农村正规金融服务缺失的制度原因的理论与实证研究。现有文献一致认为农村金融服务不足,但从制度角度系统地研究农村金融服务缺失原因的文献还不多。本研究的关键问题是：哪些制度安排导致了农村正规金融服务的缺失?研究目标有：一是把握农村正规金融制度现状及其相互关系、农村正规金融制度的演进及规律；二是弄清农村正规金融服务缺失的现状、强度及其影响；三是弄清农村正规金融服务缺失的制度机理,并提出创新制度的政策建议。研究思路是：在新制度经济学理论、金融发展理论的基础上,以农村正规金融制度为研究对象,以其在农村金融服务中的重要地位为研究起点,在掌握农村正规金融制度现状的基础上,分析农村正规金融服务缺失的表现、强度和影响。然后,深入分析农村正规金融服务缺失的制度原因,并提出创新农村正规金融制度的政策建议。一、论文研究的主要内容研究的主要内容包括：(1)确立研究的逻辑起点和分析框架。在新制度经济学理论、金融发展理论的基础上,明确农村金融、农村金融服务、农村正规金融服务和农村正规金融服务缺失等相关概念内涵和农村正规金融服务的衡量指标；(2)农村正规金融制度现状、相互关系及演变。对农村政策性、商业性和合作性金融的现状及其相互关系进行了分析,全面回顾和总结了1951年以来的农村正规金融制度变迁；(3)对农村正规金融服务缺失的考察。从农村正规金融服务覆盖面等4个方面全面考察了我国农村正规金融服务的现状,从农村金融缺口的角度测算了农村正规金融服务缺失的强度并分析了农村正规金融服务缺失的影响；(4)农村正规金融服务缺失的原因。重点揭示了农村正规金融服务缺失的制度原因：国家垄断金融的制度安排、农村正规金融市场的准入限制和退出制度缺失、农村合作金融组织的产权制度缺陷、农村信贷供给制度缺陷、农村合作金融组织贷款利率定价制度缺陷和农村金融制度改革目标的偏移等。二、论文研究的主要结论1.我国农村政策性、商业性、合作性金融制度没有组成一个有机整体,缺乏配合协调。我国已经构建了农村政策性、商业性、合作性金融制度框架,农业发展银行、农业银行和农村信用社是分别是这三种金融服务的主要提供机构,但是,它们没有组成一个有机整体,缺乏配合协调。商业性金融在农村逐步萎缩,合作金融独木难支,农业政策性金融制度没有起到补充、纠正商业金融、合作金融在农业信贷领域的不足和偏差的作用,致使农村金融服务出现“真空”。2.我国农村正规金融制度变迁具有明显的强制性、渐进性和滞后性特征。我国农村正规金融制度的每一次变迁都是以政府命令的方式强制性推行,制度变迁中的策划者.推动者和具体实施者是各级政府,而制度变迁的微观主体本身始终处于于被动地位；每一次农村正规金融制度变迁都是在旧制度以外通过试点等形式进行,当新的金融制度安排通过试点取得良好效果后再逐渐用新的制度安排替代旧的金融制度安排；我国的农村正规金融制度的变迁一直依赖并滞后于经济制度变迁。3.我国正规农村金融服务缺失明显,农村金融缺口大。主要表现在农村正规金融服务覆盖面偏低、农业贷款和乡镇企业贷款效率低下、农村地区小额贷款不适应农村经济社会发展现状、农村资金外流严重等方面。通过全国平均金融相关率(FIR)水平、农村实际金融相关率(FIR)、农村地区理论金融相关率(FIR)和农村地区GDP测算出农村地区的金融缺口大且呈逐年上升趋势。农村正规金融服务缺失制约了金融业自身的发展,导致农村正规金融市场低效率；导致农村发展缓慢,二元经济结构强化,农业基础地位弱化。4.制度缺陷是农村正规金融服务缺失的根本原因。导致农村正规金融服务缺失的原因有很多,如农村经济发展水平低,制约了农村正规金融的发展和农村正规金融服务的提供；农村金融市场信用环境的恶化,导致正规金融机构不愿在农村提供金融服务等。但是,根据新制度经济学理论,金融制度是金融服务的主要决定因素,其好坏在很大程度上决定了金融服务绩效的高低,因此,制度原因是最根本的原因。(1)国家垄断金融的制度安排导致农村金融资源大量流向城市和工业。在国家垄断金融的制度安排下,金融机构主要功能是动员储蓄,金融机构在农村的主要任务就是集聚农村资金提供给城市部门和工商业。建立市场经济后,中央政府与地方政府为控制金融资源,形成了全国金融体系的纵向和横向分割,同时压抑民间非正式金融组织发展,最大限度保证正规金融机构在农村的储蓄动员能力。在资金短缺形势下,正式金融部门动员的农村储蓄大部分流出了农村,而非正规金融遭到打压不能发挥作用,农村金融体系出现了“市场失灵”和“政府失灵”同时并存的“双重失灵”现象,导致农村正规金融服务缺失(2)严格的农村正规金融市场准入制度和金融机构退出制度的缺失,导致农村正规金融市场被垄断。市场准入的限制导致农村正规金融市场由农村合作金融机构垄断,形成了低效率垄断的金融市场结构,造成农村正规金融服务效率下降。退出制度的缺失,导致农村金融机构安于现状,不思进取,忽视农村经济发展对金融的需求及变化,影响为“三农”提供金融服务的质量。(3)产权制度缺陷导致农村合作金融组织忽视委托人的利益。我国农村合作金融组织仍然存在产权虚置、产权错位问题,省联社和县联社之间形成了一种“股权与控制权的反向配置”,导致农村合作金融机构经营者(代理人)只重视行政上级和领导利益,忽视委托人(社员股东)获取优质农村金融服务的入股目的,造成农村正规金融服务缺失。(4)农村金融信贷供给制度的缺陷导致农村金融需求得不到满足。主要表现在信贷产品比较单调,适应性较差,在贷款额度、期限及利率等方面很难适应不同农户、不同经济主体在不同经济发展阶段上的需求。一是农村小额信用贷款不能适应农业产业结构升级带来的大额资金需求；二是农村联户担保贷款在实际操作中存在困难,联保小组的组成、贷款的期限、额度等都不适应农村需求；三是一般商业性贷款的担保抵押要求导致农户无法获取商业贷款；四是扶贫贷款和政策性贷款与一般农户没有直接联系,对满足农村多样性的金融需求没有多大作用。(5)农村信用社贷款利率定价制度容易导致农村贷款利率过高。农村信用社的贷款利率由联社制定,基层信用社无权决定贷款利率,无法或无权根据客户的资信、发展前景、还款能力等情况确定合理的利率,使利率政策作用得不到充分发挥。另外,农信社在确定贷款率浮动幅度时出于提高效益、改善经营业绩的考虑,往往“一浮到顶”,或尽可能最大限度地上浮,导致其利率偏高,农户无法接受。(6)农村正规金融制度的多重利益目标导致农村金融服务需求被忽视。在农村正规金融制度中交织着政府、金融机构和农民不同的利益目标,但这三个参与主体在制度中的地位不同,农民处在绝对的弱势地位,几乎没有影响制度的能力。因此,在自上而下的政府强制性农村正规金融制度变迁中,政府是第一行动集团,制度设计肯定会优先满足自身利益目标的需要,农民及金融机构的目标则被忽视,只能被动接受新的制度安排。三、政策建议1.转变农村正规金融制度创新的思路。农村正规金融制度创新应实现由政府主导向政府诱导转变,建立强制性制度变迁与诱致性制度变迁相结合的农村金融制度变迁模式。在创新农村正规金融制度中,应坚持农村经济微观主体参与的原则；坚持因地制宜的原则；坚持需求导向原则；坚持良性循环原则和竞争性原则。2.完善农村合作金融组织产权制度。落实农户对农村合作金融机构的收益权,农村合作金融产权制度改革应该把收益权切实赋予农民；进一步完善“三会”制度和市场约束,形成有效的激励约束机制和完善的法人治理结构；避免内部人控制和外部人干预,增强防范和控制金融风险的能力。3.创新农村正规金融市场准入和退出制度。创新农村正规金融市场准入制度,适当降低设立门槛和监管标准,鼓励社会资本和民间资本发起或参与设立新型农村金融机构,逐步形成适度竞争的农村金融市场,从根本上改变农村金融服务落后的状况。构建符合市场原则的金融机构退出机制,依据金融机构管理水平、资产质量以及当地经济发展对金融服务的要求,对存在问题的金融机构进行处理,依法兼并、联合、重组及自行清盘、关闭。4.创新农村信贷供给制度。根据农村不同地区的经济发展水平,因地制宜创新信贷管理制度；创新农村信贷品种,根据不同地区的经济发展水平和不同类型金融需求,开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品；结合利率市场化进程,创新贷款利率定价机制,构建适应农村建设发展的农村金融贷款风险定价体系。5.创新农村正规金融的配套制度。完善农村正规金融服务的财政政策和货币政策扶持机制；改善农村正规金融服务的信用环境；构建合理的农业保险体系；建立农业信贷机构存款保险制度。四、论文的主要创新点1.对我国农村正规金融服务状况进行了全面衡量,构建了农村正规金融服务缺失强度的基本指标。本文以统计分析的方法揭示了我国农村正规金融服务的现状,利用金融相关率(FIR)测算农村地区金融融量理论值与实际值,并以二者的差额即农村地区的金融缺口规模作为衡量农村正规金融服务缺失强度的指标。2.弄清了农村正规金融服务缺失的制度原因。研究发现国家垄断的金融制度安排、农村正规金融市场准入和退出制度、产权制度、农村金融信贷供给制度、利率定价制度和制度改革目标的缺陷都会导致农村金融服务缺失。