个人住房抵押贷款(也称个人住房贷款)是我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中引入的一种新兴金融产品。从目前我国的实际情况来看,由于个人住房贷款具有风险低、收益高的优点,同时又受国家政策的鼓励,各商业银行都纷纷进入该市场,因此,业务发展十分迅速。目前,该业务的部分风险已经逐渐开始显露,表现为商业银行个人住房贷款业务的不良贷款余额快速增加,房地产开发商的“假按揭”现象不断出现等。而且,由于我国个人住房贷款业务开办时间不长,潜在的风险还没有完全暴露出来。但随着个人住房贷款规模的不断扩张,一旦风险集中暴露,便会迅速扩散开来,引起大面积的金融风波,危及整个金融市场和国民经济的发展。由此可见,个人住房贷款并非绝对的低风险资产,《巴塞尔协议》也将“完全用以居住用途的住房抵押贷款”列入“高风险资产”。尤其是,我国当前的个人信用制度不完善、商业银行风险管理经验不成熟,以及银行外围配套基础环境建设不健全,这些都使银行面临着更大的风险。因此,对我国商业银行而言,个人住房贷款业务的风险管理不容忽视。本文探讨的主要对象是商业银行个人住房贷款业务中最经常出现的、也是最难以处理的一种风险——信用风险。建立和完善个人住房贷款信用风险评估体系是住房贷款信用风险管理的核心。因此,本文重点研究个人住房贷款信用风险评估体系,并在此基础上,尝试构建我国商业银行个人住房贷款的信用风险管理体系。本文共四章,主要内容如下:第一章:我国商业银行个人住房贷款及其信用风险概述。这个部分作为全文的一个开端,为下文的论述进行了铺垫。本章在简要介绍我国个人住房贷款及其风险状况的基础上,分析了我国商业银行个人住房贷款信用风险管理的必要性。第二章:商业银行个人住房贷款信用风险分析。商业银行个人住房贷款信用风险主要来源于借款人和房地产开发商两个方面的违约行为。本文主要研究的是个人住房贷款借款人的违约风险,它是最常