“普惠金融”的理念首次被大众所关注是在2005年的国际小额信贷年会上,联合国将普惠金融解释为:将金融服务高效全面地普及至社会各阶层,即所有存在资金需求的主体都有平等的机会获得帮助,2006年该概念开始在中国被提及。当前我国普惠金融由初期带有公益帮扶性质的小额信贷发展为当下包含借贷、保险、理财等多元化业务模式的综合金融服务。作为推动经济发展的核心产业之一,我国银行业一改初期计划经济模式,逐渐增强市场的开放性与竞争性。当下学者们开始关注银行业市场结构的变化,探究银行业集中度如何影响银行绩效、经济增长等问题。本文围绕银行业市场结构如何影响普惠金融的发展水平开展研究。首先整理国内外普惠金融发展的背景信息,思考研究意义,梳理国内外普惠金融、银行业市场结构的研究现状,清晰概念界定,把握理论基础。其次,根据文献资料总结我国普惠金融的发展历程,了解发展现状,并基于现有研究成果,构建普惠金融指数测度体系。该体系从金融服务的覆盖度、可获得性及使用情况三个维度出发,共选取10个指标,测算2007-2019年全国范围内28个省市（剔除存在数据缺失较严重的海南、青海和西藏）的普惠金融发展指数（以下简称“IFI”）,结果显示23个省市普惠金融发展水平中等偏上,除北京、上海、天津此类金融市场表现突出的城市以外,浙江省普惠金融发展较好,而发展水平较低的贵州、广西等地区2007-2019年的IFI增长幅度较大,发展前景可观。此外,东部地区IFI的均值显著高于全国地区及中西部地区,但中西部地区的IFI增速明显优于其他地区。再次,选取2007-2019年我国28个省市的面板数据,采用双向固定效应模型,研究银行业资产份额结构对普惠金融发展的影响。其中将IFI作为被解释变量加入模型;核心解释变量分别为大型商业银行、股份制商业银行、城商行及小型农村金融机构的资产总额占银行业金融机构资产总额的比例。具体而言,大型商业银行包括工、农、中、建、交六大行;股份制商业银行包括招行、浦发银行、中信银行等共计12家,但部分全国性银行只在部分省市设有分行;城市商业银行主要以该城市为中心,服务于周边中小企业,全国范围内共有130家;小型农村金融机构包括商业银行、村镇银行、农村信用社等共6类机构。控制变量选取政府支持、城乡居民收入差距、城镇化率及道路密度四个指标。分别进行全国地区、东部地区及中西部地区的实证分析,修正回归结果,并进行稳健性检验。实证结果显示:1、全国范围内,我国城商行及小型农村金融机构的扩张、政府支持力度的加大与道路建设的强化均能有效推动普惠金融的发展;2、东部地区,城商行、小型农村金融机构及政府支持这三个变量对普惠金融发展的影响显著为正,而短期内道路密度的加深可能对普惠金融产生不利影响;3、中西部地区,股份制商业银行、城商行、小型农村金融机构、政府支持与道路密度这些变量都显现出正向促进作用,但大型商业银行的扩张、城乡居民收入差距的加大及城镇人口快速增长一定程度上会带来负面影响。最后根据回归结果进行分析,并提出对应的政策建议:1、构建差异化银行业体系。东部地区可以适当减少大型商业银行的政策性负担;中西部地区应增强开放性,构建大中小型金融机构共存的普惠体系。2、强化政府支持力度。政府应对发展落后的地区加以扶持,适当使用转移支付的手段。3、改善城乡收入水平差距。先行推动县域层面的城乡融合,循序渐进;同时创新农业生产模式,增加非农就业机会,逐步转型。4、完善基础设施建设。加强交通运输体系的重视程度,健全全体居民的征信系统。5、培育社会群众的金融意识。强化金融知识,提升金融素养,尽力为社会各阶层提供更加全面的金融服务。