随着国有商业银行股份制改革的陆续完成以及国内金融市场全面开放的来临,金融竞争已进入一个更高更深更远的层次。由于金融企业的经营存在明显的同质性,商业银行经营管理的质量和效益就取决于管理行为的精细程度。在以后的相当一段时间内,信贷资产仍是商业银行的主要资产,也是收益的主要来源,因此,只有信贷业务实现精细化管理,才能有效地控制信贷风险,保证银行收益的实现。吉林省农业银行作为国有商业银行,过去“重放轻管”的粗放型信贷管理模式,致使大量的信贷资产损失。如今的吉林农行实行了股份制改革,剥离了绝大部分的不良信贷资产,正在进行经营战略转型。重生后的吉林农行资产规模急剧萎缩,面对复杂多变的国际国内经济金融形势,如何在自身网点、规模、国家信用等优势消失之前,完成自我升华,顺利实现由粗放到精细的转变,在激烈的市场竞争中立于不败之地是吉林省农业银行急需解决的一个新课题。　　 信贷精细化管理是指以控制风险为前提,以实现利润最大化为目标,通过细分目标市场和客户,改造组织结构、优化业务流程,对信贷资产进行精细、严密、科学和系统的管理。商业银行实施信贷精细化管理,可以推动项目管理和目标管理,有效配置资源,提高风险管理的精准性和可控性,实现防范风险的要求,保障经营管理要求准确、有效的贯彻落实,保证银行经营多元化发展良性、有序开展,提升银行核心竞争力,实现银行持续,稳健发展。目前,国际上以美国和欧洲为代表的先进银行已经通过定量和半定量管理,制订实施精细化管理策略,对信贷管理实现了自动化和智能化。国内各商业银行也正在积极引进国外先进的信贷精细化管理理念,对组织结构、业务流程、营销体系、风险管理体系进行再造,逐步实现经营集约化和管理精细化。　　 本文首先从吉林省农业银行信贷管理现状分析入手,通过对目前信贷管理中存在的问题进行深层次剖析,提出在吉林省农业银行实施信贷精细化管理的必要性。过去,吉林省农业银行由于战略定位偏差,放弃原来在县域及农村占据主导地位的经营阵地,片面提出向“城市进军”的战略,为尽快将信贷资产规模做大,千方百计抢市场,在客户选取上战略不明,重点不突出,基于权限制约,贷款客户主要为中小企业,客户“散、小、差”,没有构建相对稳固的客户群体。在经营管理上,信贷风险意识差,管理层次多,决策层次低,工作重复性高,信贷效率低下,管理行为随意化,制度执行力弱,管理流于形式的现象严重,导致吉林省农业银行自1979年恢复成立以来,短短十几年,已经经历两次不良信贷资产的剥离,共计剥离不良资产394亿元,造成了大量损失。刚刚进行股份制改革后的吉林省农业银行资产规模急剧萎缩,信贷资产规模仅有200亿,人均有效资产严重不足,面对复杂多变的国际国内金融形势,过去粗放型的管理方式显然已不适应新形势和市场竞争,吉林农行要想生存,在激烈的市场竞争中立于不败之地,就必须向管理经效益。只有信贷管理实施精细化管理,确立长远的战略目标,才能建立全面的风险管理体系,改善目前的审批链条长,信息传导慢,工作效率低,风险隐患多等管理粗放的问题,才能避免盲目追求规模和短期效益及缺乏成本意识的短期行为,改变长期以来形成的多种结构性矛盾和低效率的增长方式,完成经营战略转型,实现信贷质量和效益同步提高,使吉林省农业银行的经营最终走向成功。　　 其次,针对吉林省农业银行过去粗放管理模式中存在的问题提出信贷精细化管理的路径设计。通过对国际、国内以及吉林省经济发展形势,国家对“三农”的扶持力度以及同业竞争情况等方面进行分析,提出“3510”经营管理战略规划和“哑铃型”的信贷业务发展战略目标。在贯彻落实战略目标的过程中,一方面要重点培育信贷从业人员“审慎、规范、稳健”的经营理念,形成精细化管理氛围；一方面要逐步推进专业化条线和机构扁平化管理改革,构建一个清晰、精简和高效的信贷组织架构,提升市场反应和管理的效率。按照“公司业务上收、个人业务下沉”的内在要求,实行公司与零售板块采取不同模式的事业部制改造路径。公司业务实行“自上而下”的模式,以分行作为对公业务基本的经营平台,将对公业务营销管理上收至二级分行、省分行甚至总行,构建总、省及二级分行核心客户群；个人业务采取“自下而上”的模式,以网点及支行为经营平台,在城区成立个贷经营管理中心,实行信贷业务的集约化、专职化及规范化管理。然后以建立混合矩阵型的组织模式为目标,梳理中后台的职责划分,岗位设置与报告路线。形成前台业务线公司、个人和“三农”三大事业部,中台垂直化、专业化管理,后台模块化、集中化运作的组织架构。并在此基础上完善制度建设和业务流程的再造优化,从根本上提高为客户服务的水平和效率,实现业务增长方式由粗放向精细的转变。　　 最后,根据设计路径提出具体的实施措施。在贷前环节,按照客户市场的不同特点,细化和量化客户评定标准,科学区分高端、中端和一般客户,实施客户管理C-A-P战略,为不同地域、不同客户设计不同的金融服务套餐,延长客户价值链。通过细分客户和市场,实现客户结构优化,对大中型法人客户实行分层经营管理,培育三级核心客户群,按照“分散营销受理,集中经营管理”模式,实现小企业和个贷业务专业化经营。在贷中环节,科学制定行业信贷政策,优先选择信贷集中度高、行业内产品差异小、行业内客户比较优势明确、已制定行业信贷政策的行业进行客户名单制管理,逐步强化信贷政策的指导力、执行力和约束力,真正做到“营销有方向、审贷有标准、额度有管控、授权有依据”。加快内部评级体系的建设,适时引进其他信贷管理工具,提升电子化手段的应用水平,提高风险防控能力。同时,优化审查审批流程,提高审批效率。在贷后环节上,要求各级行设立专职贷后管理岗,明确贷后管理职责,逐步构建垂直化管理的信贷监督体制。同时对借款合同管理、用信管理、押品管理及风险预警管理等方面进行细化。信贷精细化管理的措施最终需要信贷人员的具体执行和落实到位,因此,必须培养一支大局观念强、工作热情足、风险意识高、业务管理精、既有丰富的实践经验、又掌握先进管理工具的信贷高级管理人员队伍,作为信贷经营管理的中坚力量,并建立有效激励机制和考核方法提高其管理的积极性和主动性。　　 通过上述的分析论证,可以发现推行信贷精细化管理是达到经营目标的最经济、最优化的手段和方法。股改后的吉林省农业银行必须转变过去信贷粗放经营的管理模式,积极探索和坚定不移地走信贷管理精细化的路子,使信贷管理工作逐步达到“精益求精、细致入微、严谨规范、深入扎实”的要求。并通过实施信贷精细化管理,提升吉林省农业银行在同业中的核心竞争力,保证信贷资产价值最大化经营目标的实现。