当前，我国金融市场正在发生深刻变革：证券市场的发展使直接融资日益成为大中型企业重要的资金融通渠道。大型企业和优质中型企业对商业银行的议价能力日益增强，依赖程度不断降低。大型银行所钟情和擅长的大企业、大项目信贷市场已趋于饱和，并面临逐步萎缩、收益率下降的压力。与此同时，由于近年来国内大银行热衷于向大型企业和大型项目发放贷款，贷款不断向大客户和某些行业集聚，导致贷款信用风险日益集中；而且，在剥离不良贷款后，我国大银行均不同程度出现了客户数量下降、贷款周转速度加快、流动性增强、贷款规模增长趋缓等情况，公司信贷业务的客户结构和收益结构亟需调整。在传统信贷业务空间已经收窄的客观条件下，我国大型银行必须通过发展小型和微型企业贷款，培育新的核心业务和利润增长点，尽快实现公司信贷业务的战略转型。　　 本文根植于国内金融市场的具体实际，运用大量统计数据，采用管理学与经济学相结合，以及规范研究、比较研究等研究方法，从经营转型和创新发展的视角对我国大银行小企业信贷业务进行了系统研究，得出了一些重要结论，提出了一些创新性观点：　　 1、从应对贷款替代效应、调整经营结构、转变信贷业务增长模式等角度深入分析了我国大型银行发展小企业信贷业务的必要性和迫切性。　　 2、指出了国内主流文献对西方中小企业关系型融资中的“小银行优势”(Small BankAdvantage)假说存在泛化倾向，夸大了其适用范围；通过理论模型论证了不同规模银行在小企业贷款市场上各有擅长(即小银行擅长生产软信息和发放关系型贷款，大银行擅长生产硬信息和发放交易型贷款)，以及管制放松与技术进步趋势正在不断增强大银行在小企业贷款市场上的比较优势；并通过实证分析进一步论证了我国大银行发展小企业贷款业务的可行性。　　 3、通过理论模型论证了我国大型银行应定位于交易型小企业贷款市场，并以“降低成本、增加价值”为核心，通过对目标市场实施成本集聚战略，获取持久竞争优势和超额收益，实现小企业信贷业务的商业可持续发展。　　 4、深入分析了我国大银行小企业信贷业务的现状与问题。　　 5、对小企业集聚现象明显，优质交易型贷款较为集中，且剩余关系型贷款易转化为交易型贷款的大型企业供应链、产业集群、专业市场、工业园区、商业区内和大型电子商务平台上的小企业贷款市场进行了深入剖析；指出我国大银行应针对明确的目标市场和客户选择标准进行科学的事前筛选，从发展小企业信贷业务的最初环节入手控制风险，降低成本。　　 6、为我国大银行设计了针对不同类型小企业目标客户群的特色产品体系；设计了小企业网上循环贷款和网上贸易融资等网络贷款技术，构建了较为符合我国大银行实际情况的小企业贷款信用评分模型和风险定价模型；从组织流程、激励约束机制、风险管理、营销模式等方面提出了管理创新建议。为我国大银行小企业信贷业务实施成本集聚战略，构建商业可持续的业务发展模式，提供了一整套具有较强适应性与指导性的产品体系、技术体系和制度安排。