人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故的保险。保险原理最基本的功能是能全部或部分的解除财务损失的沉重负担，简而言之就是风险转移。　　保险的历史发展进程是与人类社会的进步程度完全吻合的，它诞生于文明之国，起源于经济文化发达的地区。先进科学技术的发展，如生命科学和信息技术的发展，为人类进一步识别、控制和管理风险提供了科学理论和技术手段，推动了人类风险管理科学的进步。科学的发展一方面提高了人们的生活水平，扩展了人类的生存空间。另一方面却又给人们带来了更大的潜在风险。风险的出现会促使人们想办法去规避风险，因此对保险业提出了新的要求，客观上推动了世界保险业的发展。　　我国的国有保险企业，诞生于建国之初，长期处于独家垄断地位。毋容置疑，在相对封闭的历史背景下，由于缺少竞争，缺少与外部世界的交流，国有保险企业的整套管理体制、经营思想以及价值观念，都是与计划经济体制相适应的。因此在30年的时间里，保险业的发展几乎是停滞不前的。改革开放之后，我国决定恢复国内保险业务。自1982年恢复寿险业务以来，至今已有23年的发展历史。在这短暂的23年时间里，通过了对内改革和对外开放等一系列的创新措施，市场经济逐渐取代了计划经济在寿险领域的活动中发挥越来越重要的作用，使得我国寿险业取得了长足的发展。从最初的由中国人民保险公司一家垄断全国保险市场到2004年底的33家专营寿险的保险公司;从最开始的以财产保险和团体业务为主营业务到2004年底的寿险保费收入两倍超出财产险保费收入;从1982年的年度总保费收入159万元到2004年全年的3193.58亿元的市场规模。毫无疑问的，寿险在人们的日常生活和社会发展中的作用和地位将日益重要起来。　　但是与国外几百年的保险发展历史相比较，我国的寿险业还十分幼稚，寿险规模与市场规模极度不匹配。以国际上常用的保险深度和保险密度指标衡量，人寿保险深度亚洲平均值为5.8％，欧洲平均值是4.9％，北美平均值是4.3％;人寿保险密度亚洲平均值为125美元，欧洲平均值为573美元，北美平均值为1509美元，世界平均水平约为380美元，而我国2004年保险深度仅为3.4％，保险密度仅为332元人民币。从以上数据可以看出，我国人寿保险渗透率低，市场的开发程度较低，蕴藏着巨大的发展潜力。在内资保险公司发展的同时，众多的外国保险公司也开始纷纷进入中国市场，利用其在资金规模与运用上的优势、人才优势和管理优势试图抢占中国的市场份额。而从今年开始，根据WTO的规定，对外资保险公司在经营区域和经营险种上的限制的进一步放开，也会进一步加剧中国寿险市场的竞争。分析中国寿险市场的竞争格局，评析内资保险公司和外资保险公司的竞争优势与劣势，有利于我国寿险市场、寿险公司的良性发展。　　本文首先在第一章中简要介绍了寿险业的起源、世界寿险业的发展概况以及寿险的社会功能，并着重介绍了寿险在经济补偿和社会管理方面的功能。寿险的经济补偿功能是寿险最基本的显性功能，但寿险最重要的功能是其社会管理功能。　　本章还简单阐述了西方国家的社会保障制度及商业保险在其中所起到的重要作用，我国社会保障制度的发展及所存在的弊病和如何利用商业保险来弥补社会保障制度的缺陷。　　总而言之，社会保障制度的补充和完善，有利于国家的安定团结和社会发展。　　本文在第二章中主要介绍了中国寿险市场的发展以及寿险产品的现状。　　1、中国寿险市场主要经历了五个阶段:恢复发展期、高速发展期、发展徘徊期、稳定增长期和后WTO阶段。　　2、在这五个阶段的过程中，内资寿险公司既经历了磨练也得到了发展。但是这种发展速度是远远不够的，来自外部竞争的压力越来越大。本章以寿险市场的两大巨头:中国人寿保险公司和平安人寿为例，简要分析了内资寿险公司在经过多年的发展之后所取得的成绩以及所存在的问题。　　3、自1992年之后，大批外资寿险公司开始以独资或合资的形式进入中国市场。这些公司既为中国市场带来了新鲜的血液和竞争的活力，也对内资保险公司构成了压力。　　4、中国市场的竞争格局也开始发生变化:市场主体的增加导致市场集中度的不断下降、外资公司的迅速发展对内资保险公司构成日益严峻的挑战、地区竞争差异大。　　我国寿险市场目前所推出的几个主要的险种:传统人寿保险（定期寿险产品、终身寿险产品、两全险），新兴的投资型寿险产品（分红产品、万能险、投资连结保险）。这些产品的优势、不足之处和市场表现。分析目前我国寿险产品的开发现状、其在营运中所出现的问题以及相应寿险产品在国外的发展现状有利于我国寿险产品的开发和改良。寿险产品的开发不仅要借鉴国外同类产品的先进经验，其适应性问题也是寿险业所要探讨的一个问题。开发适合中国保险市场，能够在国民保险意识普遍滞后的背景下被广泛接受的寿险产品能够客观上促进寿险市场的发展。　　本文的第三章主要从政策体制层面、市场层面、企业层面和产品层面论述了我国寿险市场所存在的问题和对策。在政策体制层面，由于从计划经济过渡到市场经济的经济转轨，商业寿险不再仅仅是自身的完善和发展的问题，而是要对社会保障制度起到良好的补充与完善的作用;在市场层面，我国的寿险市场还存在着由于市场竞争加剧，市场监管力度不够等问题。加大监管力度，使内资和外资公司在公平和谐的基础上展开竞争有利于市场发展的完善;在企业层面，主要存在着企业内部管理混乱、保险资金投资渠道狭窄、人才流失和电子商务的飞速发展对内资寿险公司在软、硬件方面提出了更高的要求。建立现代企业制度、加强内部管理工作、加强保险人才和电脑专业人才的培养有助于解决存在于企业层面的问题;在产品层面，内资公司普遍存在着险种同构现象严重、险种结构不合理等问题。可以从优化险种结构、开发新险种等方面来解决存在于产品方面的问题。　　我国寿险业虽然经过20年的发展取得了很大的成就，但是总体上还是处于一个初级阶段，在法律制度、行业规范、产品创新方面还亟待发展。加入WTO之后，大批独资和合资寿险公司的进入，既给内资寿险公司以压力，又给他们带来了发展的机遇。一方面，内资寿险公司感到了前所未有的竞争压力，计划经济体制模式下形成的管理方式和人才任用方式都受到了挑战。这种无形中的压力会迫使内资保险公司加快内部调整速度，改变原先粗放式经营方式。另一方面又给内资寿险公司一个学习的平台和锻炼的平台，学习外部先进的管理经验、营销方式为将来中国寿险公司走向世界积累经验。因此，内资寿险公司应该正确的看待自己所处的位置，在加入WTO之初以学习、积累为主，效益优先，利用地主的有利条件稳扎稳打，逐步扩大市场份额。