农村信用社作为我国农村金融的主力军,在我国深化金融体制改革及金融业竞争日益激烈的环境下,如何在进一步深化改革中更好的发挥其职能作用,有效填补农村金融这块“短板”,满足农村经济发展的金融需求,抓住国家新农村建设给农村金融带来的巨大机遇,获得自身健康持续发展,是当前迫切需要解决的难题。我国农村信用社从成立以来几经变革,目前仍然存在产权和法人治理方面的种种问题,市场定位不够细分,提供的产品和服务仍然存在与大银行低水平重复的现象,没能凭借自己扎根社区的人缘地缘优势而深入挖掘市场中存在的潜在客户,从而没能有效地满足农户和中小企业的金融需求。本文对我国农村金融需求现状及特点、农村经济的宏微观金融困境进行了研究和分析,认为要解决农村金融问题,在微观上要求建立能提高农村经济自生能力、适应农村需求特点,在宏观上能够降低金融资源配置的成本、恢复农村金融资源配置功能的金融机构。本文通过对美国社区银行发展历程和成功经验及其对美国经济发展的作用分析,认为在我国建立城乡社区银行有望能解决目前中小企业融资难和农村金融需求难以得到满足的问题,而农村信用社作为地方性金融机构从管理体制、政策资源、人缘地缘关系等方面与社区银行颇为相似,因此主张在当前农信社改制过程中有效植入社区银行模式,即把农村信用社改造为社区银行,恰好与新一轮农信社改革路径取向(淡化合作制,强化社区性)相吻合,从而成为农信社走出当前改革困境和解决农村金融空洞化危机的最可行路径。文章在对我国农信社改造为社区银行的必要性和比较优势作了阐述之后,重点从产权制度和法人治理结构、组织体系、市场定位及网点设置原则和经营区域界定等方面提出了改革措施。此后,文章还从完善我国社区银行发展的政策扶持和法律保障体系,市场准入和退出制度,存款保险制度和担保制度及有效的监管框架等几个方面,阐述了有利于我国社区银行成长发育的制度环境问题。本文运用了产权经济学和制度经济学等理论,采用规范分析和实证分析相结合的基本方法,试图为我国如火如荼的农信社改革提供理论参考和实践借鉴,以实现农信社和农村经济的良性循环发展。