在金融自由化和信息技术发展的推动下，世界各国银行业呈现出两大发展趋势：一是积极推动强强联合及跨国并购；二是传统银行业务向其他业务的扩展，这些内在反映了全球银行业竞争的加剧。经济金融全球化也决定了我国银行业传统的高度垄断与效率低下的状况不得不改变，国有银行的商业化改革、股份制银行的兴起、外资银行的进入改变了我国银行业市场结构。目前，我国银行业股份制改革仍在进行当中，为了进一步的提高我国银行业的绩效，增强我国银行的竞争力，是否需要从市场结构方面进行改革尚在讨论之中，为此，本文对近十年来我国商业银行市场结构和绩效进行深入分析，及市场结构与银行经营绩效相关性的研究具有重要的现实意义。 有关银行业市场结构与绩效的关系，由于采用数据、方法等的不同，其结论并不一致。目前基于结构—行为—绩效(SCP)理论存在市场力量假说和效率结构假说，这两种假说都认为市场结构与绩效具有正的统计关系，他们主要区别是如何解释市场结构和绩效的关系。完全竞争、完全垄断、寡头垄断和垄断竞争四个不同的市场结构，决定了不同的企业行为，并产生不同的绩效。完全垄断的商业银行市场结构也必然造成金融资源配置效率低下，金融企业缺乏对金融产品创新和服务改进的动力，从而银行绩效低下，缺乏市场竞争力。 本文选择了1997-2006年四家国有商业银行、12家全国性股份制商业银行、城市商业银行和外资银行面板数据为样本，主要分析我国商业银行的市场结构、绩效状况及对其关系进行回归检验。在分析国内商业银行的市场结构研究方面，选择市场份额、市场集中度、进入壁垒、产品差异化程度、规模经济等作为分析指标，其中，市场份额从资产、存款、贷款三个方面进行分析；市场集中度主要采用了前四大商业银行资产、存款、贷款所占份额的平均值和赫芬达尔指数来衡量，按照贝恩的分类方法，我国银行业仍处于高集中寡占型市场，四家国有大银行仍保持着对资产和存贷款市场的绝对控制；在进入壁垒方面，我国银行与国内其余非金融性企业和国外商业银行相比，其资本金要求很高，而且要求分业经营；在银行业务中，利息收入占其总收入的比重最大，存贷款业务仍是我国商业银行的主要业务，形成了各银行间产品差异性低；从我国商业银行目前的资产利润率和资产费用率与资产的关系得出我国商业银行的规模经济优势并不明显。 在分析银行业绩效时，从赢利性、流动性、安全性三个方面进行了分析，赢利性指标采用了资产收益率和资本收益率指标，得出我国国有商业银行的平均资产利润率呈现出稳步上升的趋势，部分股份制商业银行尚未持续性的保持盈利，并且四大国有商业银行尚未达到最佳资本结构，其利用财务杠杆的能力不如股份制商业银行；由于流动资产、流动负债数据缺失较多，流动性指标采用的是贷存比，其指标逐年下降，流动性逐步增加，抗风险的能力增强；安全性指标主要采用了资本充足率和不良贷款率，我国银行业的不良贷款率总体上呈稳步下降的趋势，但是国有商业银行不良贷款率明显高于股份制商业银行，2005年10％左右，在10％国际警戒线附近，与外资银行0.8％的不良贷款率相比，相差甚远，可知四大国有商业银行的贷款质量状况较差，工商银行、中国银行、建设银行的资本充足率都在不断提高，2006年年底已经达到了《巴塞尔协议》中规定的8％的标准，股份制商业银行的资本充足率有所提高，但有些不稳定。 在进行我国商业银行市场结构与绩效的回归检验研究中，根据我国已有文献研究我国目前高集中寡占市场结构是以前计划经济而不是市场竞争的结果，随着市场化改革的推进，其绩效应该随着集中度的降低而提高，提出了假设一：我国银行业绩效与市场集中度负相关，根据效率结构假说提出假设二：我国银行绩效与市场份额正相关。 首先采用的是时间序列数据对整个银行业的市场结构、资本结构、股权结构和其余变量对银行绩效进行回归，市场结构变量采用的是HHI，资本结构为所有银行权益与资产的比值，股权结构采用的四大国有资产所占比重，得到我国银行业市场集中度与绩效成负相关的关系。 从四大国有商业银行与股份制商业银行两个类别分别进行回归检验，由于我国加入WTO前后各银行的政策措施有所改变，加入了一个表示政策的虚拟变量，来反映2001年前后由于政策变化所导致银行绩效变化。以资产收益率为应变量建立固定效应模型得到：我国四大国有商业银行市场集中度与资产收益率呈反向的关系，市场份额与绩效也呈反向的关系，即降低市场集中度，增加其余商业银行的市场份额，有助于提高国有商业银行的绩效。政策变量对绩效的影响虽然不显著，但能够知道我国加入世贸组织之后，政策措施对其有积极的影响。国内生产总值的增长率对国有商业银行绩效有正向的关系，GDP增长越快，四大国有商业银行的资产收益率越高，具有顺周期的性质；银行绩效与贷存比呈负相关的关系，贷存比越大，银行风险越大，其资产收益率反而越低，四大银行贷款质量方面存在着一些问题。 利用我国股份制商业银行的120个数据回归检验得出：银行绩效与市场集中度负相关，在我国四大国有商业银行占绝对优势之下的银行业中，商业银行的市场集中度越高，银行的绩效越低，这与我们的假设1相符合，降低市场集中度，有助于股份制商业银行绩效的提高。股份制商业银行中市场份额与银行绩效成正相关的关系，市场份额越高，绩效越好，这与假设2相符合，符合效率结构假说。随着股份制商业银行资产规模的扩大，银行绩效成反方向的趋势变动，说明我国大部分股份制商业银行资产管理还存在着一定的缺陷，尚未实现最优规模。加入世贸组织后，我国股份制商业银行虽然采取了一些积极措施，但是外资银行的进入，对股份制商业银行的资产收益率提高目前仍然存在较大的负面影响。 由回归检验结果可知，降低银行业的市场集中度、增加股份制商业银行的市场份额有助于银行业绩效的提高，由此提出了如下政策建议：一、通过明确制定商业银行的各个合理的进入标准，降低我国对设立商业银行的资本金要求来放松银行业进入管制。二、通过鼓励股份制商业银行在缺乏金融机构而又有巨大的市场需求的区域设立新的分支机构或者对国有商业银行分支机构的市场化并购重组等使非国有商业银行的规模得以扩张。三、由国家和投保银行共同出资来建立存款保险机构，从而建立存款保险制度，保护存款人利益及银行业的稳定，增强公众对非国有商业银行的信心。四、我国商业银行可以利用强大的网络和客户资源优势，在一些新型中间业务领域拓展业务范围，同时不断的开发新客户。 本文的创新之处有：选择了最新的数据，运用1997-2006年各主要商业银行、城市商业银行和外资银行总体数据考察的市场结构与绩效关系；利用实证的方法去考察市场结构与商业银行经营绩效的相关性，并在模型中考察了如规模经济、贷存比、经济增长等因素，这在以往的国内研究中不多见；文章把我国商业银行分成国有商业银行和股份制商业银行两个类别分别进行回归检验，在实证基础上得出了我国国有商业银行既不符合市场力量假说也不符合效率结构假说，股份制商业银行不符合市场力量假说，而符合效率结构假说。