随着各国老龄化程度的深入,老人的照料需求越来越突出。尤其在家庭照料功能逐渐弱化,慢性病、失能、失智等发病率居高不下的社会环境下,失能老人数量越来越多,照料问题已经从家庭问题逐渐转变为一种社会问题,这无疑对社会保障提出了新的挑战,如何保障失能人群的生活质量和人格尊严,分担家庭照料压力,让失能人群得到支付起的长期护理服务显得紧急迫切。各国也开始积极探索新时代老龄化社会中长期护理保险的发展路径。长期护理保险作为一种社会保险类型,有其强大的制度优势,同时也存在着一定的局限。本文从国外、国内试点运行情况出发,研究长期护理保险的刚性和脆弱性。德国、日本率先建立了长期护理保险,通过强制参加社会保险的方式解决失能群体的长期护理问题,在保险条件满足的情况下,给予被保险人财务补偿和长期护理服务,最大程度维护失能群体的生活状态和人格尊严。这种强制性的保险方式,实现了参保人群的广覆盖,社会化的筹资方式延续互助共济的理念,用大树法则分担个人风险,满足失能群体的护理需求,不仅减轻失能家庭的经济压力,分担家庭成员的照料负担,还避免了失能群体长期挤占医疗资源的问题,优化资源配置,带来了巨大的社会和经济效益,凸显了长期护理保险的刚性优势。在我国长期护理保险的试点阶段,各地也解决了众多失能老人的护理问题,充分说明长期护理保险有解决一定社会问题的能力,即用社会保险的方式化解个人风险,缓解个人家庭在长期护理方面的支出压力,满足日渐增长的长期护理需求。但长期护理保险也存在保险模式下的脆弱性。从国外长期护理保险运行和我国试点情况看。因人口老龄化的持续推进,长期护理保险存在收不抵支的运营风险,保费支出压力与日俱增且收入增速远低于支出,资金的可持续性成为制约长期护理保险发展的隐性风险。同时各国也出现了护工数量短缺,刚性制度下,受益人只能得到基本的照料服务,服务类型相对单一且多样性不足,以及资格判定标准过严,护理口径窄化,护理需求不能及时得到满足的问题。我国在长期护理保险试点阶段,长期护理保险多从医疗保险资金结余中划转,未建立起单独的筹资渠道,在失能老人数目与日俱增的社会背景下,这种资金结构不甚合理也不可持续,同时还存在资格认定程序模糊,待遇给付水平地区差异明显,护理服务分散且供给匮乏的问题。充分体现了长期护理保险的发展困境和问题,存在资金运营不可持续,服务短缺的运行风险。同时长期护理保险在运行过程中,涉及众多主体和利益链,较其他社会保险更复杂,运行难度也更大,体现了制度本身的脆弱性。针对长期护理保险的刚性和脆弱性,本文尝试提出规避脆弱风险,平衡刚性约束的对策建议。在规避脆弱风险方面,首先由法律为长期护理保险保驾护航,即国家应制定长期护理保险的相关法律,厘定保险收缴费率,保证资金可持续,进一步明确受益资格认定标准和护理服务机构准入条件等运行细则,防止服务不当和道德风险。其次逐步扩大护工数量,加强护理服务市场的质量控制和监督管理,规避长期护理服务短缺,人员不足的运行风险。并注重预防体系建设,降低失能失智风险,减轻保险支付压力。在平衡制度刚性约束方面,应大力培育长期护理服务市场,发展种类多样且分级分层的护理机构,克服制度刚性运行下灵活性不足的问题。在发展长期护理保险的同时,大力发展商业型长期护理保险,社会福利型等补充性长期护理保险,构建多元多层次的长期护理保险体系,分担长期护理保险的运行压力。建立以居家护理为基础,社区护理为核心,机构护理为补充,政府、社区、机构、家庭分工合作,互为补充的长期护理服务网络,灵活满足失能群体的护理需求。