随着科技的不断进步,金融科技行业逐渐形成稳定的业态,与此同时,我国商业银行正处于转型升级期,面对金融的科技化与开放化发展,商业银行传统经营模式已经无法与金融市场需求相匹配。在金融科技发展趋势不可逆的情况下,商业银行如何融合金融科技,借力金融科技实现转型升级成为我国商业银行行业发展的重点问题。基于此,本研究以金融科技对商业银行盈利能力影响为重点,明确金融科技影响商业银行盈利能力的路径与程度,对我国商业银行应用金融科技以及金融科技行业的发展均具有积极作用。本研究首先以长尾理论、金融中介理论、交易成本理论和金融脱媒理论为基础,结合我国商业银行应用金融科技现状,就金融科技与我国商业银行盈利能力的关系提出相应假设,并构建实证模型进行回归。实证结果显示,金融科技主要通过两个路径对我国商业银行盈利能力产生影响:一是我国金融科技行业整体发展对商业银行盈利能力显著负向影响;二是商业银行内部金融科技应用与我国商业银行盈利能力之间存在“U”型关系,即在商业银行引进和应用金融科技的初期,其盈利能力会出现下降,但是随着内部机制的完善与磨合,金融科技在商业银行内部发挥正面效用,推动银行盈利能力增长。并且,本研究通过异质性分组回归还发现金融科技对不同类型商业银行盈利能力的影响存在差异,其中国有大型商业银行对金融科技发展导致的环境变化不敏感,全国性股份制商业银行和城市农村商业银行均会受到金融科技发展的影响,尤其是普通城市商业银行和农村商业银行,其市场本身较为狭窄,实力薄弱,容易受到金融科技发展的影响。此外,商业银行资产负债管理能力和经营效率在金融科技与我国商业银行盈利能力之间存在显著的中介效应,而由于我国商业银行非利息业务市场发展不足,中间业务收入水平的中介效应没有通过显著性检验。基于实证研究,本文最后从商业银行内部和政府两个层面提出相应的建议和政策,为金融科技发展下商业银行长久持续发展提供参考。