【摘 要】
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近年来,在国家政策的鼓励和相关因素的推动下,商业健康保险快速发展壮大,截止2020年,健康险保费收入达到了8173亿元,占人身险保费收入比例达到了16%,健康保险密度从2013年的84元/人增至2020年582元/人,健康保险深度从2013年的0.19%上升至2020年的0.80%。与此同时,我国长期的计划生育政策的影响、居民生育观念的转变以及适孕女性数量的减少,人口老龄化、少子化、家庭规模小型化
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近年来,在国家政策的鼓励和相关因素的推动下,商业健康保险快速发展壮大,截止2020年,健康险保费收入达到了8173亿元,占人身险保费收入比例达到了16%,健康保险密度从2013年的84元/人增至2020年582元/人,健康保险深度从2013年的0.19%上升至2020年的0.80%。与此同时,我国长期的计划生育政策的影响、居民生育观念的转变以及适孕女性数量的减少,人口老龄化、少子化、家庭规模小型化趋势愈发明显,65岁及以上老年人口占比13.5%,14岁及以下少儿人口占比17.9%,家庭规模2.62人/户,家庭基本保障功能弱化。对于保险行业来说,特别是商业健康保险这个以人的身体为保险标的行业,能够为个人、家庭提供切实的健康保障,人口结构的变化必然会给健康险行业造成巨大的影响。基于这一重要客观情况,本文使用最新2019年CHFS,以65岁及以上老年人口占比、14岁及以下少儿人口占比及家庭规模作为家庭人口结构的代表变量,分别基于Probit和Tobit模型研究其对于家庭商业健康保险参与可能性以及参与程度的影响。研究发现,65岁及以上老年人口数量增加抑制了商业健康保险的需求,相反,14岁及以下少儿人口占比、家庭规模推动了家庭的商业健康保险需求。基于不同家庭的异质性,本文将全部家庭进行分组回归。实证分析发现,在不同收入家庭中,老年人口占比的抑制作用在低收入家庭更为明显,少儿人口占比、家庭规模在高收入家庭的促进作用更大。对于所处不同经济发展水平地区的家庭,家庭人口结构对于东部地区的作用更为明显。此外,考虑到不同商业健康保险险种的保障功能差异性,实证研究家庭人口结构对于常见的商业医疗险、重大疾病保险需求的差异,结果表明,在参与可能性与参与程度上,少儿人口占比、家庭规模对家庭参与重大疾病保险需求的正向效应更为明显。基于本文实证得出的结论,提出相应的政策建议:（1）加大健康险产品设计与研发,满足少儿人口保障需求（2）进一步提高健康险产品投保年龄,科学厘定产品价格（3）提高居民收入水平,缩小地区贫富差距
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