由于国有独资商业银行公司治理和经营管理机制方面存在的先天性缺陷,再加上其它的一些历史性因素,在向商业银行转轨初期承担了相当部分的政策性业务,较股份制改造以前的建设银行和工商银行等,农业银行的不良资产率更高、历史包袱更为沉重。这些问题的成因有很多历史的因素和外部的因素,但农业银行自身公司治理结构不完善,内部控制失灵,才是最根本的原因。上述问题在县域支行表现更为突出。因此,农业银行股份制改造的重点应该在解决县域支行的经营问题。2007年年初全国金融工作会议上确定了农行“面向‘三农’,整体改制,商业运作,择机上市”的改革原则,这为农行股改提出了更高的要求。县域经济是处于宏观经济与微观经济的结合部、城市经济与农村经济的连接点,是国民经济的重要组成部分。发展壮大县域经济是我国进入以工促农、以城带乡历史阶段的必然选择,而县域涵盖“三农”、联接城乡,则是解决“三农”问题的主阵地。由于农业银行的历史地位,在县域经济的发展中的作用具有无可替代的位置。对国家在新的时期赋予农业银行的服务“三农”的光荣使命,加强对县域农商业化经营研究意义则更加深远。由于当前正处于股改进程中,服务“三农”的许多制度、流程、措施尚在探索,能提供借鉴的著述很少,笔者做这项研究的目的就是想结合亲身的工作经历,研究国外同行在农村成功的经营案例,根据商业银行的运作规律为县域农行的商业化经营提供一种较为可行的参考思路。本文在研究过程中采取了案例分析法和比较分析法。研究过程中选择与我国国情有许多相似之处的印度的一个商业银行——印度工业信贷投资银行(ICICI)作为案例,对他们服务农村金融的经营策略、管理手段和的运作模式逐一进行剖析,与中国的国情进行了对照分析。文章先把目前农业银行在农村业务经营中普遍存在的弱势金融环境、金融市场调节不灵、政策支持不到位、企业整体竞争能力不强等问题以及产生这些问题的原因逐一进行了研究,从国家未来的金融政策、县域经济的发展形势、农业银行在县域的优势地位等几方面对县域农行在面向“三农”的前提下进行商业化经营的道路进行了认真细致地分析,笔者认为,国家提出要农业银行面向“三农”、服务“三农”,这不但是为追求建立和谐社会和国家长治久安的一种政治要求,也是作为商业银行的农行实现可持续发展的一种面对现实的选择,是摆脱与其他商业银行在“红海”竞争环境下主动出击寻找自己的蓝海战略的一种选择。