“住房抵押贷款”需要一系列的制度措施与之相配合,其中最重要的当属“住房抵押贷款保险”。住房抵押贷款保险包括主体险和附加险。主体险指针对抵押物毁损灭失的风险而设计的抵押权保险;附加险指针对抵押人的人身风险和信用风险而设计的保证保险、信用保险和人身保险。其中,抵押权保险共有六种,即物上代位权、保险金请求权上设定质权、保险金请求权让与、损失给付条款、抵押权人条款及抵押权人利益保险。前四种不具有独立的地位,能否保障抵押权的实现完全取决于抵押人的作为或不作为。“抵押权人条款”和“抵押权人利益保险”则是独立于抵押权人的保险方式,其中又以“抵押权人条款”更具优越性。针对我国住房抵押贷款保险的缺失,笔者设计了新的保险模式,即“抵押权保险(抵押权人条款) +附加保险(保证保险、信用保险、人身保险)”。抵押权保险采用的是“抵押权人条款”,但在遵循其传统精神的基础上作了改进。