本文就我国个人汽车消费信贷中存在的问题及影响其发展的原因进行探讨。文章研究的基本思路是:通过分析我国个人汽车消费信贷发展的现状及存在的问题,发现影响其发展的因素及我国个人汽车消费信贷中存在的风险,借鉴国外个人汽车消费信贷发展的成功经验,根据我国实际提出一些相关建议。文章以我国个人汽车消费信贷为研究对象,主要采用规范和实证分析相结合的研究方法。文章的基本内容如下: 1.我国个人汽车消费信贷发展的必要性及可能性在现代经济生活中从国民经济增长的角度看,消费的变动将带动国民经济的增长,消费信贷是推动消费增长的重要方式。个人汽车消费信贷是促进我国汽车产业健康发展乃至我国国民经济快速发展的重要手段。我国个人汽车消费信贷的发展有其充分的必要性及可能性。首先,我国的人均GDP在2004年达到1268美元,这标志着我国已经进入消费信贷时期。其次,我国居民储蓄存款余额在2004年超过了12万亿元,这说明我国银行已具备相当规模的金融资产来开展个人汽车消费信贷这一业务。最后,从汽车厂商来看,2004年全国轿车产量为22614万辆,为汽车消费信贷的发展提供了坚实的后盾。然而,我国的个人汽车消费信贷规模从1998年开展以来到2004年平均只占15%,与国际上平均70%的规模还有一定的差距。因此,研究个人汽车消费信贷有重要的意义。 2.我国个人汽车消费信贷业务中存在的问题我国个人汽车消费信贷从1998年开始至今已有7年的历史,到现在其业务的发展达到了一定的规模,取得了长足的进步,然而却仍存在许多问题:第一,信贷模式不成熟,信贷主体单一。据有关资料统计,到2004年6月末我国所有商业银行发放的汽车贷款约占全部汽车贷款量的90%。第二,银行信贷管理制度建设滞后。主要表现在:一是对贷款对象选择条件苛刻,二是申请贷款手续繁琐、耗时长,三是还款形式单一,四是信贷人员素质低。第三,市场竞争不规范,导致风险偏高。某些银行为了争夺客户,在工作中不按规定操作,结果由于我国个人信用体制的不健全导致了高风险的存在。 3.影响我国个人汽车消费信贷发展的原因影响我国个人汽车消费信贷发展的原因是多方面的,主要表现在:(1)消费者方面的阻碍。第一,汽车消费信贷观念尚未深入人心。第二,消费者预期收支不确定,经济承受能力有限。(2)个人汽车消费信贷业务本身的阻碍。第一,汽车消费信贷业务发展不成熟。第二,个人汽车消费信贷存在一定的风险。(3)宏观经济政策的阻碍。第一,尚未建立完善有效的个人信用制度体系。第二,汽车价格过高,消费的税费较重。第三,相关法律法规不健全。第四,缺少相关部门的支持。 4.国外个人汽车消费信贷的成功经验国外个人汽车消费信贷从20世纪初到现在近一个世纪的发展,其体制已相当完善,有许多值得我们学习的成功经验。第一,信贷服务