商业银行的个人住房贷款业务自开办以来,一直被视为优质资产。近几年来,我国房地产市场发展迅速,各商业银行的个人房贷业务也得到了长足的发展。由于国内多数城市的房价都在上涨,而且部分城市的房价上涨幅度还很大,对此,国家在近两年来也是采取了一系列的调控手段,取得了一定的成效,但各地房价并没有出现明显的拐点,国家的宏观调控仍在继续。与此相对应的是,国内各家商业银行却是加大了对个人住房贷款的投放额度和力度,同业竞争亦是相当激烈,此时银行个人住房贷款中隐藏的风险应该是有所加大。事实情况是,笔者的担忧并非空穴来风。中国银监会统计数据表明:我国2005年底个人住房贷款不良率为1.5%左右。而根据中国银监会法规部副主任杨再平介绍说,我国部分商业银行受利益驱使没有控制房贷比例和发放节奏,房地产贷款继续呈快速上升趋势,更为重要的是,各地房地产贷款坏账率在不断上升,假按揭问题仍很严重。而且这两年来商业银行个人住房不良贷款也的确有所抬头,所以如何防范不良资产的产生也正成为各家银行关注和研究的问题,对于存量和新生的不良贷款,各行也是采用各种手段清收处置。本文首先论述了银行个人住房贷款不良资产防范和处置的意义,介绍了相关专家、学者的观点、论断,然后根据信用风险理论等研究分析住房贷款的风险以及住房不良贷款的相关成因,再结合案例——徐州工行针对住房不良资产的操作处理实践,并分析其得失,研究对徐州工行个人房贷的风险防范和不良资产处置方法,最后糅合理论和实际找到防范和处置商业银行个人住房贷款不良资产的一般方法。