小微企业是我国国民经济的重要组成部分,广大的小微企业在活跃市场经济、促进市场资源的合理配置、推动经济增长、增加就业、推动技术创新等方面发挥着重要的作用。一直以来,如何较好的解决小微企业融资问题都是学术界和社会关注的焦点之一。世界各国的经验表明,小微企业发展所面临的一个普遍的、关键的制约因素就是融资困难。由于小微企业自有资金少、知名度不高,依靠内源性融资以及通过资本市场直接发行债券、股票融资比较困难,这就决定了小微企业比大企业更加依赖以银行贷款融资为主的间接融资。全球金融危机爆发以来,为有效应对国际国内复杂的经济金融冲击,青岛市以优化发展和创业环境为中心,以加快结构调整为主线,以破解融资难题为重点,以强化调度服务为保障,青岛市小微企业发展迅速,在稳定经济增长、增加社会就业、推动企业创新等方面的作用日益凸显,已成为促进经济发展和构建和谐社会的重要力量。为更好的支持小微企业的发展,在辖区银行业金融机构的共同努力下,青岛市小微企业贷款逐年提升,呈现出良好的发展势头。2009年以来,辖区小微企业贷款连续三年实现“两个不低于”目标。一直以来,小企业融资难这一问题都备受经济金融理论界的关注,尤其是在中国以间接融资占主导的情况下,企业融资渠道狭窄、准入制度较为严格、规范化程度不高、银行垄断和信贷配给的存在,使得小微企业融资难、借贷难长期是制约企业成长乃至中国经济发展的亟待破解的难题。国内外学者对此进行了大量研究。这些研究主要从小企业贷款难的原因以及融资约束与企业规模之间的关系两个方面进行分析。已有的文献对小微企业融资问题进行了大量深入的研究和讨论,围绕银行信贷与小微企业信贷融资,主要从信息不对称和抵押品不足两个方面分析了造成小微企业融资难的主要原因。同时,对不同规模的银行与小微企业信贷融资之间的关系进行了分析。这些研究无疑为进一步进行相关领域的研究提供的丰富的理论基础。但是也存在一下几点不足：首先,对于银行规模与企业规模之间的融资关系都试图得到一致性的结论,而忽视单体机构特征,这就限制了相关成果的推广与应用。其次,相关研究主要从定性和模型构建的层面进行分析,缺乏必要的数据分析进行论证。再次,大多数文献都基于整体经济体的分析,没有针对特定阶段和地区的专门分析,忽视了地区特质在银行支持小微企业发展的作用。本文以青岛市小微企业为研究对象,在相关经济金融理论的基础上,系统分析梳理了青岛市银行业支持小微企业发展现状、存在的问题以及原因；接下来对辖区银行业金融机构小微企业金融服务进行了对比评价分析；最后结合青岛地区经济金融发展情况,针对性地提出了本地区解决小微企业融资难的建议。本文研究表明：第一,在小微企业贷款特点方面,辖区小微企业贷款主要呈现以下特点：一是银行信贷仍是小微企业的主要融资渠道,在外部融资中,银行贷款企业比例为49.5%,但银行贷款难并非造成资金紧张的主导因素。二是小微企业自身经营问题、银行信贷文化和机制创新滞后、社会信用环境和法律环境建设不完善、担保机制不健全、小微企业直接融资渠道单一等问题都是造成小微企业融资难的原因,其中准入门槛高仍是企业难以获得信贷支持的主要制约因素。三是大型银行机构、地方法人机构是青岛小微企业贷款的主力。至2011年末,青岛五家国有大型商业银行小微企业贷款余额为511亿元,占全部小微企业贷款的40.49%。四是地方法人机构及新型农村金融机构小微企业贷款占全部企业贷款的比重最高,服务小微企业的特质明显。五是小微企业贷款主要投向制造业、批发零售业、租赁和商务服务业、房地产业、水利、环境和公共设施管理业、建筑业等前十个行业。六是微小微企业贷款占比低,反映出当前微小微企业获得银行贷款支持难度依然较大。从银行类型来看,大型银行、股份制银行引类贷款占比最低,农商行和村镇银行占比较高。总之,大型银行通过小微企业专营机构建设是提升小微企业金融服务水平的有效途径,大力发展市场定位更加明确的中小商业银行是解决小微企业融资难最有效的办法。第二.在银行业经营理念方面,青岛银行业对小微企业的服务态度、经营理念发生了重大转变,从初期的“要我做”转变为“我要做”,“要我支持”转变为“我要支持”。各家银行普遍将支持小微企业贷款业务作为一项重要战略纳入全年计划。普遍设立专门的小微企业服务专营机构,加大了业务营销和拓展力度。为适应小微企业融资“小、短、频、急”的需求特点,各银行机构按照银监会小微企业信贷“六项机制”要求,普遍建立了与本行小微企业信贷业务发展特点相适应的贷款审批模式,小微企业金融服务专业化水平明显提高。辖区各银行机构结合自身特点,围绕小微企业融资需求,创新小微企业金融产品,积极研发和推广契合小微企业特性的金融产品。第三,在小微企业经营方面,小微企业也面临诸多风险。一是经营风险加大。小微企业的融资需求出现分化,部分小微企业融资需求减弱,主动减小经营规模,防范经营风险；部分小微企业的融资需求旺盛,需要通过增加融资来维持生产经营。二是行业风险凸显。尤其是建筑施工企业、钢材经销企业、外向型出口企业等面临较大行业风险。三是投融资风险增加。首先是过度融资的风险。随着近年来的小微企业热,银行、小额贷款公司、担保公司都加大了对小微企业的融资支持力度,特别是一些比较优质的小微企业,成为多家金融机构争抢的对象。信贷政策变化可能引发系统性风险。近年来,一家小微企业往往在多家金融机构都有融资。其次是小微企业与担保公司合作风险增加。小微企业由于自身有形资产较少,银行融资往往通过担保公司提供担保取得,容易形成对担保公司的依赖。再次是小微企业民间融资风险增加。在经济不景气的情况下,小微企业在经营过程中资金日趋紧张,又难以向银行取得足额贷款,通过民间以高回报的方式筹集资金的可能性增大,融资成本增大,一旦到期不能归还,极易陷入民间借贷纠纷。第四,在影响因素方面,一是地域特点也是影响小微企业贷款的重要因素。青岛地域经济发展的特点导致对小微企业支持偏弱。近年来,青岛市围绕建设国际化大都市的目标确立并实施了“三大特色经济”“四大工业基地”“六大产业集群”战略,形成了国字号、大企业、名品牌的产业格局,与国内同类城市相比,特别是与江浙一带相比,青岛经济增长主要是依靠这些核心产业集群和一些大企业集团带动相关产业发展,“点高面低”特征明显,客观上造成了银行信贷资源主要向大型国企、大项目、基础设施等倾斜。二是企业抵御风险能力薄弱动摇了银行放贷的信心。银行内在体制建设缺失影响了授信的基础。外部配套环境不完善降低了授信的质效。推进小微企业金融服务工作的各种资源需要进一步整合。虽然各级政府和有关部门相断出台的一系列政策鼓励支持商业银行支持小微企业的发展,但由于部分政策存在不连续、不稳定、不配套、不全面等问题,在实践中常常出现政策难到位、难落实等情况。第五,在政策建议方面,首先,监管部门要进一步强化差异化监管和联动监管,根据各银行小微企业授信业务的特点,在监管上区别对待,促进银行机构不断完善小微企业“六项机制”建设,为进一步改善小微企业金融服务提供良好的监管环境：一是坚持与市场准入政策挂钩,继续实行将银行机构小微企业金融服务评价与机构市场准入、任职资格评价和机构监管评级等挂钩,强化联动监管；二是降低小微企业贷款风险权重；三是支持并鼓励地方法人机构发行小微企业专项金融债；四是适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。其次,银行机构要坚持市场化和商业可持续原则,创新工作思路,立足小微企业,服务实体经济,着力支持经济发展方式转变和经济结构调整,真正发挥好金融“助推跨越”的作用,确保实现“两个不低于”工作目标：一是改进小微企业信贷管理机制；二是加强小微企业专营机构建设；三是进一步探索小微企业金融服务的新模式；四是不断加大信贷政策、信贷产品和服务的宣传力度,积极开展对小微企业的财务辅导和授信培育工作,促使其主动创造信贷条件。再次,加大政策支持,共同营造促进小微企业发展的外部环境：一是加强对小微企业的辅导；二是形成政策合力；三是探索设立“蓄水池”式的融资平台；四是完善小微企业信用担保体系。最后,要拓宽融资渠道,建立多层次的小微企业融资市场体系：一是建立健全直接融资体系；二是规范民间融资机构发展。本文的创新之处在于,现有大多研究大多认为,相对于大型银行,中小银行在小微企业信贷融资方面具有比较优势和更高的效率,与之相对应的一个结论就是应大力发展中小银行来解决小微企业信贷融资难的问题。本文的研究表明,银行小微企业信贷偏好与其规模之间并无显著相关关系,银行规模大小虽然是影响小微企业信贷融资的一个重要因素,但随着专营机构和人员队伍建设、信息技术和贷款技术的进步,大型银行在小微企业融资中同样可以发挥着越来越重要的作用。通过扩大中小微企业贷款的投放,以提高风险溢价的方法提高盈利水平已成为青岛银行业适应竞争形势、加速战略转型的共识。因此,有必要从银行内部管理体制、贷款审批模式等方面来全面思考小微企业信贷融资难问题。本文研究将有助于解决中小微企业融资困难、拓宽中小微企业融资渠道方面所展开的提供有益探索,为我国小微企业整体发展以及企业融资渠道的拓展和改善提供理论支持和实践依据。