随着我国市场经济的不断发展,居民收入水平的不断提高,近几年零售业务作为商业银行重要业务支柱之一,期价值创造能力得到了迅速的提升,近几年越来越受到各家商业银行的重视。目前,刚性的资本约束、国内市场对外资银行的全面开放和金融脱媒的逐步显现,都将影响中资银行公司信贷业务的发展。与此同时,国内中产阶级的迅速兴起又给商业银行零售业务的发展提供了巨大的市场需求。经过近几年的发展,商业银行零售业务宾至如归的硬件环境、微笑服务和顾客至上的经营理念等方面有较大的改观,但仍存在如下非常突出问题：一是零售业务对商业银行的利润贡献率非常的低；二是就整个商业银行零售业务而言,零售业务的发展仍处于盲目的市场扩张而忽视了价值创造,银行间缺乏实质性合作,重复建设相当严重,高成本投入下零售业务的服务质量仍不尽人意。正因为如此,通过分析判断商业银行零售业务的基本现状,探索在开放市场环境下商业银行零售业务的发展阶段、发展思路和有效路径,对提高商业银行的盈利水平、服务质量和市场竞争力具有现实作用。这是本文研究的目的和意义。