随着国家改革开放的不断深入，我国的经济以年均10%左右的增长速度快速发展，广大人民群众的物质生活水平得到了显著提高，充分享受到了改革开放带来的成果。但是，我们应当看到目前我国的农民可用资本很少，低收入人群占比很大，这与国家提出的构建和谐社会的要求相差一定距离。在解决这个问题的过程中，商业银行小额农户贷款的作用不可忽视。商业银行小额农户贷款已经被越来越多的人们所熟悉，其在服务三农过程中的重大意义也逐渐显现出来，为了更好地了解商业银行小额农户贷款，促进其在支持民脱贫致富的过程中发挥更大的作用，本文试图从海城市邮储银行（本文简称HC）小额农户贷款的发展和风险入手对其进行研究与探讨，在对商业银行小额农户贷款风险分析和风险评价基础上，提出解决HC小额农户贷款风险防范的对应措施。本文以HC小额农户贷款为研究对象，首先从小额贷款风险研究理论出发，对国内外小额贷款风险的研究成果和思路进行概述分析，总结了小额农户贷款风险的研究对小额贷款的可持续、健康发展和支持地方经济发展的重大意义和作用。其次阐述HC小额农户贷款发展概况和风险成因，从借款人、社会信用环境、同业间竞争、操作风险、道德风险等九个方面详细剖析了HC小额农户贷款风险形成的外部、内部成因，并对如何识别各项风险进行详细的剖析与阐述，通过对HC小额农户贷款面临的外部因素、内部因素和自然因素引发的风险，构建由两级15个指标形成的小额农户贷款风险评价指标体系，选取层次模糊综合评价方法对HC小额农户贷款风险进行评价，为HC小额农户贷款风险管控提出对策与启示。然后针对HC小额农户贷款风险成因、识别的分析与评价，提出了建立风险补偿机制、健全内部风险控制机制、建立业务培训机制、完善小额农户贷款征信系统、优化信贷评级制度、加强小额农户贷款运行的信用风险监测等十二项风险防范措施。本文的研究将为今后HC小额农户贷款的风险防控提供理论依据，为HC小额农户贷款的健康、可持续发展铺平道路。