信贷资源在我国的国民经济中扮演着极其重要的角色,是我国企业主要的资金来源；而信贷资源的科学配置则是构建合理经济结构和保持良性经济发展的有效调控杠杠,因此信贷资源配置质量的高低无疑将对我国经济的发展产生重大的影响。Levine(1997)和¨Lance and Huttenback(1982)认为优化资源配置使银行的基本职能之一,但是从全球的范围来看,信贷配给现象却广泛存在着。2009年末,我国金融机构贷款余额达到399685亿元,在我国金融资源总量中占有绝对优势的地位,这表明银行信贷资源配置效率在我国经济整体的资源配置效率中有着举足轻重的地位,这些种种因素使得如何有效、利.学地配置信贷资源是当前急需研究解决的课题。统筹城乡经济社会发展,是党中央在正确把握我国新阶段经济社会发展的新趋势、新矛盾、新挑战、新机遇和遵循经济社会发展规律的基础上提出的,具有极强的时代性、创新性和正对性,具有极为重要的战略意义。党在十七届三中全会中就强调,“必须统筹城乡经济社会发展,始终把着力构建新型工农、城乡关系作为加快推进现代化的重大战略”。通过对《中国统计年鉴》中所提供的数据分析发现,城市与农村的实际人均收入比从1985年的1.9倍增加到了2009年3.3倍,并且有着继续扩大的趋势。这在一定程度上表明,我国的城乡筹距仍存在着很大的悬殊,进而使得解决“三农”问题是我国当前迫在眉睫的事情。综合考虑我国当前中央高度重视统筹城乡发展、致力于解决“三农”问题的现实背景和信贷资源配置效率对我国经济的影响,使得从城乡统筹这一视角下对信贷资源配置协调问题进行研究,具有极其重要的意义。近年来已有很多关于对于农村信贷资金配置绩效问题的研究,但是农村经济和农民收入水平却鲜有提高,依然存在着农村供需火衡的状况。所以,只有建立科学合理的信贷资源配置绩效的评价体系,才能更好的解决信贷资源配置不协调问题。本文在构建理论分析框架下,运用我国1981-2009年的时间序列数据进行实证。通过DEA模型分析我国城市和农村的信贷资源配置的效率,发现城市和农村的效率都低下；通过Tobit模型分析了信贷资源配置效率低下的原因。并在此基础上,提出了具有针对性的政策建议。一、研究结论1、1981年到2009年城乡信贷资源配置的纯技术效率、规模效率和技术效率总的来说低下。在这29年间三类效率值在整体上呈现不稳定的状况,存在着波动的现象,效率的整体均值都小于1。虽然城市的配置效率值在这29年来变化幅度比农村大,但是其调整的速度却比农村高,对信贷资源配置结构调整的反映也较为迅速。这些都表明城乡信贷资源配置存在不协调的状况,这将严重影响统筹城乡经济的发展,城乡信贷资源配置问题是亟需解决的问题。2、城乡信贷资源配置纯技术效率与城乡金融市场的发展状况相关。城乡金融市场的发展规模与信贷资源配置效率存在负相关的关系,而城乡信贷资源配置效率却与城乡金融市场的交易效率存在正相关的关系,这与事实不相符。这些恰恰说明城乡的金融环境存在着很大的差异,农村信贷资源配置存在“金融抑制”效应的不利影响,农村的金融市场亟需完善。3、城乡信贷资源配置纯技术效率与城乡经济发展水平相关。城乡的经济发展水平与信贷资源配置效率存在负相关的关系,即城乡经济发展水平的差异越大,城乡信贷资源配置的效率值就越小,城乡信贷资源配置就会离平衡点越远,越不利于城乡信贷资源的合理配置。4、城乡信贷资源配置纯技术效率与城乡二元经济结构相关。城乡信贷资源配置的效率与“二元经济机构”存在着止相关的关系,即城乡居民的收入差距越大能够使城乡信贷资源配置越接近于协调状态,与事实相反。这也从另一面反映出我国金融发展机制不够健全,农村金融系统无法完全发挥其功效,从而导致城乡信贷资源配置效率低下,影响城乡经济的协调发展。5、城乡信贷资源配置纯技术效率与金融机构人力资源相关。城乡信贷资源配置的效率与金融机构的人力资源状况存在着负相关的关系,即城乡金融机构人力资源的差异越大,信贷资源配置的效率也就越低下,越来越偏离平衡点,城乡信贷资源配置也就无法达到有效的状态,不利于统筹城乡的发展。二、政策建议通过DEA模型和Tobit模型的分析,发现城乡信贷资源配置存在不协调的现象。结合以上各影响因素以及我国城乡经济发展的现状,本文认为可以从以下几个方面入手,来使我国城乡信贷资源配置协调,促进城乡经济的协调发展。1、完善农村金融市场,统筹城乡信贷资源配置城乡金融市场的发展规模与信贷资源配置效率存在负相关的关系,而城乡信贷资源配置效率却与城乡金融市场的交易效率存在正相关的关系。这些恰恰说明城乡的金融环境存在着很大的差异,农村信贷资源配置存在“金融抑制”效应现象,农村的金融市场亟需完善。由于我国所特有的经济环境,使得仅仅依靠金融机构的信贷资源支持,而不改善农村的金融市场,是很难达到统筹城乡发展的目的的。只有在城市和农村都具有健全的金融法规制度,完善的金融市场体系的情况下,才能实现城乡信贷资源配置的协调,进而促进农村经济的健康发展,缩小城乡间差距。2、加强政府调控引导作用,合理引导信贷资源流向农业作为一个高风险、易波动和市场竞争力弱的产业,是满足人类衣食所需、健康和安全需要的基础产业,而市场调节却具有滞后性和短期性等特点,这些就导致了市场对农业调节的局限性和不完全性。再者,由于存在农村信贷资源大量外流的状况和金融机构经营逐利性等原因,使得农村资金市场供需失衡,不利于统筹城乡发展。对于解决这一问题可以从以下两个方面入手：1、政府运行信贷政策引导信贷资源流向,加大支农力度：2、人民银行加强窗口的指导作用,同时提高各金融机构优化信贷投向、促进经济结构调整重要性的认识。3、开发农村人力资源,统筹城乡人力资源通过分析得出人力资源对于城乡信贷资源配置效率影响很大,而由于城市的人力资源较农村而言是比较丰厚的,故而想解决城乡人力资源配置的问题,必须从农村人力资源着手。开发农村人力资源,既是促进农村信贷资源配置效率提高,统筹城乡信贷资源配置的重要举措,也是促进农村经济发展,统筹城乡经济发展的重大举措。对于人力资源的开发,可以从这几个方面入手：1、加大农村教育的投入力度,增加农村人力资本的存量；2、大力发展农村的职业技术教育,加速培养适用人才；3、普及义务教育,消灭青壮年文盲。4、改革城乡二元经济结构,统筹城乡经济环境由于我国长期以来以牺牲农村和农民为代价发展工业,使得农村长期不能得到应有的投入,农村的技术、生产方式和基础设施落后,造成城乡经济发展火衡,进而形成了城乡二元经济结构。二元经济结构如果长期存在和延续,将会产生以下几种负面的影响：(1)造成传统部门的长期落后；(2)制约现代部门,特别是城市现代化工业的发展；(3)导致城乡差异,工农差异扩大。而且从我国的现实国情来看,虽然近几年来,改革城乡二元结构实现城乡一体化已经得到政府的重视,但是城乡一体化是一个长期的过程,我们不可能在短期内消除城乡二元经济结构,统筹城乡发展。因此日前统筹城乡发展,最主要的就是要尽力抑制城乡差距不断扩大的趋势,积极为逐步缩小城乡经济差距创造良好的条件。5、强化信贷资源监管力度,提高信贷资源使用效率追求利润的最大化是商业银行经营的日标,为了实现这个目标,必须具有以下基本条件：一是优质的资产；二是经营有方。从本文中对城乡信贷资源配置的现状分析发现：农村最主要的金融机构农村信用社通过购买债券等渠道使原本应服务于农村和农业的信贷资源大量地流向非农业部门和城镇中去了,导致农业和农村难以获取便利和优质的金融服务,而且农村金融机构的竞争不足,很难形成有效的竞争机制,进而导致难以获得便利和优质的金融服务。这种状况将会严重制约我国经济良性的发展,相关监管机构应该加大对信贷资源配置的监管力度,抑制农村的信贷资源大量外流的现象,使农村和农业能够获得其所需的信贷资源。这样就能在一定程度上提高城乡信贷资源配置的效率,统筹城乡的发展,推进城乡经济一体化。6、加强农村及农业对信贷资源的吸引力,扩大信贷资源需求从本文中的分析可以石出,信贷资源作为一种特殊商品,农村地区对其的需求意愿是非常强烈的,但是其有效的需求却是不足的。由于农村地区与城市相比,具有较为脆弱的农业和落后的农村经济,这些就使得农村地区缺乏足够的获得信贷资源的能力,也就是说农村很难吸引到足够的信贷资源流入,以满足农村地区对信贷资源的需求。因而,若要扩大农村地区对信贷资源的需求,就应该着重扩大农村及农业对信贷资源的有效的需求。只有提高了农村及农业自身的发展能力,完善农村的投资环境,体现出其投资的价值和潜在的能力,对信贷资源形成强有力的吸引,这样才能切实扩大农村及农业对信贷资源的需求,进而协调城乡信贷资源的配置,促进城乡经济一体化发展。