我国商业银行虽然目前已经获得了比较充分的贷款定价自主权,但是贷款定价仍存在如下问题:风险定价能力低,不能充分体现信用风险差异;分客户核算能力低,不能充分体现客户贡献度差异;贷款定价缺乏行业分析,不能充分体现行业差异;贷款定价权过度上收,不能充分体现地区差异。基于贷款定价最终受制于实体经济的理念,在对我国商业银行实际面临的信用风险差异、客户贡献度差异、行业差异和地区差异深入分析的基础上,针对我国商业银行贷款定价中存在的问题提出差异化贷款定价方法。差异化定价在已有的文献中一般是指针对不同客户制定不同价格的定价策略,更注重于定价最终结果——价格水平的差异。但本文认为,商业银行贷款定价是一个过程,差异化贷款定价理念体现在贷款定价的整个过程中:1、信用风险差异:对不同类型企业采用各自适用的信用风险评价方法,然后以能充分体现风险差异的RAROC模型为基础确定银行贷款内部基准利率;2、客户贡献度差异:引入对大客户的风险分析,客户贡献度调整系数=全部业务往来创造的经济增加值/贷款本金;3、行业差异:根据行业风险状况主要以计提特别拨备的方式确定高风险行业调整系数;4、地区差异:一是对不同分支机构有差异的贷款定价授权,二是根据市场情况相机确定贷款利率。