我国商品房抵押消费贷款增长很快,到2008年底,我国商品房贷款已达3万亿人民币,占GDP 12%左右。受国际金融风暴的影响,商品房按揭贷款违约风险已有抬头趋势,一旦房价大幅波动,容易引发商业银行不良贷款的激增。目前,我国关于银行按揭风险机制不完善,加之房地产金融体制脆弱,使得银行在房地产按揭中的权益暴露在风险之中,加强对银行按揭贷款的风险防控正当其时。在我国,关于按揭的明确立法尚属空白,银行按揭风险主要源自微观管理、国家宏观政策和法律三个层面。对于微观管理产生的风险防控,银行不仅要完善相关程序和制度,更要把制度理念切实的落实到具体的行为之中。而源自于国家宏观政策、法律层面的风险,则可以通过保险或合约的条款设计分散风险。房地产业为我国支柱性产业,按揭贷款中银行的权益保护已不是单纯的民法之债问题,它还关系到社会的基本生活和金融的稳定,国家应该加强房地产按揭贷款的宏观调控,完善我国的房地产金融体系,以实现按揭贷款中银行权益的有效保障。