商业银行的个人住房贷款风险是商业银行经营过程中的一种重要风险,在商业银行的所有风险中占有很重要的地位。商业银行的风险的个人住房贷款风险按照不同的划分标准可以划分为不同的风险种类,本文借鉴了国内大多数学者的划分办法将商业银行的风险划分为信用风险、抵押物风险、银行内部管理风险、利率风险、经济风险、流动性风险以及法律风险。信用风险主要包括被迫违约风险、理性违约风险和恶意违约风险;抵押物风险主要包括项目风险和抵押物处置风险;银行内部管理风险主要包括贷前审查风险、贷后管理风险和人员道德风险。不同种类的风险最终体现出来的风险特征也是具有相当差异的。个人住房贷款的风险生成机制上,被动违约风险是由于宏观经济变化、借款人家庭、生活、工作条件的变化等客观原因引起的,具有一定的客观性;主动违约风险、恶意违约风险以及提前还款风险主要是借款人的个人信用低下造成的,不具有客观性。抵押物风险的生成主要是由于一定时刻的抵押贷款余额和抵押物价值之间的差额所引发的,风险的发生实质也是借款人的信用问题。商业银行内部管理风险主要是由于内部管理制度的不完善导致风险管理结构恶化模式欠佳从而产生个人获利机会,在监督机制和风险度量技术落后的条件下这种机会被内部或者外部人员实现。风险防范上,商业银行应该开展开发商资信评估,完善个人信用评估以杜绝或减低恶意违约风险,引入保险等担保机制建立抵押物交易市场,完善相关制度推进个人住房贷款的证券化以防范个人住房贷款抵押物风险。加强内部监督设立风险控制中心,改进风险管理体制提高风险计量水平以防范内部管理风险。加强宏观经济、政治、法律等的研究以防范利率风险、流动性风险和经济风险等其它风险。