21世纪前后,国外商业银行发生了深刻的变化,零售业务在商业银行中的地位和作用不断上升,零售业务在花旗银行等大中银行中的利润贡献超过了40%。零售业务提高了银行服务的深度和广度,实现了银行规模经济和范围经济,开辟了银行新的利润来源。随着国内金融市场的发育、银行业的改革与发展以及银行竞争意识的提高,中国商业银行的产品创新能力不断提高,零售业务品种开始日益丰富,业务规模逐渐扩大。从早些年的储蓄存款竞争到2004年的“信用卡大战”,从个人按揭市场的争夺到理财产品的层出不穷,中国各主要商业银行在零售业务领域的竞争日趋白热化。数家国有商业银行及股份制商业银行先后提出了向零售银行转型的战略目标,特别是在2006年,多家银行纷纷海外上市,不约而同都将零售银行作为未来发展的战略重点。2006年,随着《中国人民共和国外资银行管理条例》的实施,外资银行正式可以经营居民人民币业务,外资银行的重点同样是零售银行业务,并已经开始大规模开设零售银行网点,增加人员。中国银行业零售业务的竞争已经从简单的业务品种竞争演变成战略竞争。零售业务的重要性已在国内银行业中形成共识,但如何发展零售银行业,对各家银行还是一个新课题和新问题。关于各家银行发展改革的研究,其中包括零售银行业务,无论是学术界还是业内都给予了较多的关注。尽管多家银行提出了要做“最大的零售银行”或者“最好的零售银行”等战略目标和想法,但还缺乏具体而明晰的战略措施。基于此,本人拟从自己的实际工作出发,结合招商银行的实际情况,以国内外零售银行研究的最新成果为基础,对招商银行的零售业务战略进行深入研究探讨。本文阐述了零售银行理论基础和招商银行的基本情况,对招商银行发展零售业务的战略及策略进行了深入分析,将招商银行与其他国内、国外银行进行比较,结合招商银行的实际情况,从组织机构的整合和创新、人力资源管理的整合与创新、客户结构和服务的整合和创新、银行产品的调整和创新、价格机制的整合和创新、分销渠道的整合和创新、营销推广策略的整合和创新、决策支持和技术支持及其他支持手段的整合与创新等方面分别进行详细讨论。