随着金融全球化的愈演愈烈、理财理念的不断渗透和中国居民生活品质的提高,我国近年来掀起了“理财热”的风潮。金融市场的动荡不安和人们对于投资工具理性分析的缺失,使得人们对股票、债券等金融投资工具望而却步,具有稳定收益和较小风险的商业银行理财产品受到了大家的青睐。但是,目前我国商业银行个人理财业务发展,还处于初级阶段,国内的理财产品及相关服务不具有国外先进的技术和方法。随着外资银行的不断融入,对我国商业银行构成了威胁,因此金融创新显得尤为重要,包括理财产品的设计创新、理财产品的组合创新、商业银行的组织结构和制度创新等。基于此,本文秉着“以客户为中心”的思想和原则,从我国商业银行的角度出发,以现有的商业银行个人理财产品为研究对象,通过科学合理的市场细分,为不同客户群提供个性化的、合理的理财产品组合,而后利用组合评价模型进行验证,以保证产品组合的科学合理性,并提出了优化我国商业银行理财产品组合策略的建议。本文由六个章节组成:第一章导论阐述了研究背景、研究目的意义、国内外的研究动态、研究思路方法和可能创新之处,并对国内外的研究动态进行了评述。第二章相关理论基础详细介绍了商业银行理财业务及产品的定义,和研究所需要的理论基础,具体包括:投资组合理论、行为金融学理论、金融创新理论和市场细分理论。第三章我国商业银行个人理财产品现状分析通过分析我国商业银行个人理财产品的发展现状及特点,提出了我国商业银行理财产品所存在的问题。第四章商业银行个人理财产品组合原则、策略及步骤分析本章介绍了银行理财产品组合的原则、策略、评价模型及实现步骤。第五章商业银行理财产品组合策略的实证分析---以陕西省杨凌区为例根据理财产品组合策略的实现步骤,对陕西省杨凌区不同客户群进行理财产品组合配置和验证。第六章优化商业银行个人理财产品组合策略的对策建议本章基于银行理财产品组合的金融创新理念,提出了大力宣扬理财产品组合理念、加强理财产品组合创新、科学细分理财市场、构建科学管理体系、建立完善的风险披露体制等建议,为商业银行提供参考。