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本课题主要研究中国农业银行面向“三农”的金融产品创新问题。在深入理解、分析熊彼特金融创新理论、威廉.L.斯尔帕金融创新理论、弗雷德里克.S.米什金金融创新理论等著名金融创新学说、理论的基础上,结合对我国农村生产经济、金融产品服务现状的分析,提出符合我国实际的农业银行发展过程中全面提供面向“三农”的金融服务,达到“三农”服务与商业运作有机结合的最终目标。
在我国现阶段广大农村,农民在生产生活上,金融需求日益加大,现有金融服务很难满足广大农民的要求,农户的借贷需求依旧只能主要通过亲友借贷实现。与此同时由于农户借款小额化、贷款用途复杂、贷款周期普遍较短等因素,现阶段融资困难主要有资金缺口大、贷款成本高、期限不合理、手续繁琐及抵押条件不符等几个方面。而对于农村企业同样存在诸多融资方面的困难尚难以解决。商业银行主要出于自身商业利益考虑,综合贷款风险、贷款周期等因素,在对此类贷款上自然会慎之又慎,导致农户、农村企业在生活生产上受到诸多经济制约,进而影响生产生活上的进一步发展和改善。针对这一现状,本课题提出农业银行改革发展过程中,突出农村金融产品、服务的创新,在现行业务体制、科技保障力量、微观金融主体内在创新潜力挖掘等方面做出针对性的改善,提供更适合农户、农村企业的金融服务。而商业银行作为经营货币信用业务的特殊企业,要想在日益复杂的经济环境中稳操胜券,关键在于创新市场理念,丰富理念内涵,实现理念转变,承诺理念指导,全面跃迁和升华经营要素,占据金融市场的制高点,贴近客户,主动将符合客户需要金融产品或服务品牌展示和推销给客户,同时实现银行盈利的目的。以理念的创新为导向,适时合理的在部分农村地区分阶段分步骤推出新型农村金融产品,在负债产品、贷款产品,针对相对高端客户提供新型中间业务产品、电子化银行金融产品等,充分利用农业银行网点覆盖面广的优势,因地制宜、因时制宜针对不同需求农村客户提供具有针对性的产品,从而实现服务“三农’’与商业盈利的相互促进与平衡。
面向“三农”是国家从优化金融战略布局出发做出的重要部署。目前,我国农村金融体系仍然很薄弱,农村金融体系结构与运作机制存在严重缺陷,机构网点少,产品和服务单一,支农功能不强,农村资金外流严重,“三农”贷款难问题突出,要在解决“三农”金融服务不足方面,取得实质性的突破和进展,需要加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系,充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织的作用。作为长期服务“三农”并在服务“三农”领域具有独特优势的全国性大银行,农业银行要在进一步做好“三农”服务方面积极创新进取,从拓宽农业银行可持续发展基础的角度,稳步做细、做广农村业务,使服务“三农”的业务做到在财务上可持续,有效益。