本课题主要研究中国农业银行面向“三农”的金融产品创新问题。在深入理解、分析熊彼特金融创新理论、威廉.L.斯尔帕金融创新理论、弗雷德里克.S.米什金金融创新理论等著名金融创新学说、理论的基础上，结合对我国农村生产经济、金融产品服务现状的分析，提出符合我国实际的农业银行发展过程中全面提供面向“三农”的金融服务，达到“三农”服务与商业运作有机结合的最终目标。　　 在我国现阶段广大农村，农民在生产生活上，金融需求日益加大，现有金融服务很难满足广大农民的要求，农户的借贷需求依旧只能主要通过亲友借贷实现。与此同时由于农户借款小额化、贷款用途复杂、贷款周期普遍较短等因素，现阶段融资困难主要有资金缺口大、贷款成本高、期限不合理、手续繁琐及抵押条件不符等几个方面。而对于农村企业同样存在诸多融资方面的困难尚难以解决。商业银行主要出于自身商业利益考虑，综合贷款风险、贷款周期等因素，在对此类贷款上自然会慎之又慎，导致农户、农村企业在生活生产上受到诸多经济制约，进而影响生产生活上的进一步发展和改善。针对这一现状，本课题提出农业银行改革发展过程中，突出农村金融产品、服务的创新，在现行业务体制、科技保障力量、微观金融主体内在创新潜力挖掘等方面做出针对性的改善，提供更适合农户、农村企业的金融服务。而商业银行作为经营货币信用业务的特殊企业，要想在日益复杂的经济环境中稳操胜券，关键在于创新市场理念，丰富理念内涵，实现理念转变，承诺理念指导，全面跃迁和升华经营要素，占据金融市场的制高点，贴近客户，主动将符合客户需要金融产品或服务品牌展示和推销给客户，同时实现银行盈利的目的。以理念的创新为导向，适时合理的在部分农村地区分阶段分步骤推出新型农村金融产品，在负债产品、贷款产品，针对相对高端客户提供新型中间业务产品、电子化银行金融产品等，充分利用农业银行网点覆盖面广的优势，因地制宜、因时制宜针对不同需求农村客户提供具有针对性的产品，从而实现服务“三农’’与商业盈利的相互促进与平衡。　　 面向“三农”是国家从优化金融战略布局出发做出的重要部署。目前，我国农村金融体系仍然很薄弱，农村金融体系结构与运作机制存在严重缺陷，机构网点少，产品和服务单一，支农功能不强，农村资金外流严重，“三农”贷款难问题突出，要在解决“三农”金融服务不足方面，取得实质性的突破和进展，需要加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织的作用。作为长期服务“三农”并在服务“三农”领域具有独特优势的全国性大银行，农业银行要在进一步做好“三农”服务方面积极创新进取，从拓宽农业银行可持续发展基础的角度，稳步做细、做广农村业务，使服务“三农”的业务做到在财务上可持续，有效益。