本论文重点关注于对中国商业银行信贷准入风险管理的研究。长期以来,我国商业银行信贷准入环节把关不严,对企业基本面、成长性、生命周期以及外部环境等风险因素的综合评价能力不足。在企业风险暴露后,银行退出相当不易,贷款质量也很容易变坏。同时,在对不良贷款的清收过程中,处置抵押物和最终落实担保责任都会增加银行的经营成本。即使诉诸法律也会由于诉讼进程和判决执行等不确定性而带来一系列的问题。总之,忽视信贷准入环节信贷风险的管理,会给银行带来较大的风险。　　信贷准入风险管理指商业银行通过实施一系列的信贷政策和措施来控制信贷准入过程可能带来的风险,以消除和减少其对银行经营不利影响的行为。贷款从发放到收回包括信贷准入、信贷运行、信贷退出三个环节,因此,商业银行信贷准入风险管理是信贷风险管理的第一道关口,是信贷风险管理的起点和基础。只有从源头上控制风险,主动进行风险识别,商业银行在风险防范和控制中才能够占据主动地位。风险防范作为风险管理的一种策略,在风险管理中起着重要的作用,信贷准入风险管理是通过信贷准入风险防范实现风险管理。信贷准入风险管理主要通过贷前调查、信贷审查、信贷审批来防范和控制信贷准入风险。其中,信贷审批是信贷准入的最后一关,是最重要的风险管理环节。因此,信贷审批管理是信贷风险防范和控制最重要的手段之一。商业银行通过信贷审批做出决策,在信贷风险尚未导致损失之前通过甄别和选择有发展潜力的客户,防止损失实际发生或将损失控制在可承受的范围。　　广义的商业银行信贷准入风险管理应当涵盖信贷准入全过程即贷前调查、信贷审查、信贷审批。狭义的商业银行信贷准入风险管理仅指信贷审批环节的风险管理。　　本文旨在通过对信贷准入风险管理的研究,指导贷前调查和信贷审查,将信贷准入风险管理的核心思想贯穿于贷前调查、信贷审查、信贷审批全过程,使三个环节有机结合起来,最终有效防范和控制信贷风险。当信贷客户偏离信贷准入方向时,银行可以及时采取措施,或者帮助客户渡过难关或者及时退出,防范和控制风险,从而实现对贷款的动态、全面管理。通过对信贷准入风险管理理念、思路、方法和工具的研究,进而提出信贷准入风险管理的对策。　　基于我国国情和作者多年的实践经验,按照引发银行风险的直接原因,本文将信贷准入风险划分为信贷准入主体风险、信贷准入客体风险和信贷准入环境风险三大类。在此基础上对现阶段我国商业银行信贷准入环节风险管理存在的问题进行分析。当前我国商业银行信贷准入主体风险管理主要存在以下问题:信贷政策指导性不强,信贷目标短期化,审批基础薄弱,现行审批模式存在不足。信贷准入客体风险管理存在以下问题:对企业所处行业发展趋势、法人代表品行和能力、公司治理结构、企业战略管理的研究均流于形式,忽视企业的资金缺口风险,不重视企业商誉的调查等。信贷准入环境风险管理存在以下问题:对国家产业政策把握不足,对企业竞争环境研究不够,对法律风险重视不够,对信息环境风险控制不够等。究其原因在于商业银行经营理念存在诸多误区,例如缺乏明确的信贷市场定位和系统的信贷文化,信贷审批体制假设前提错误,重企业财务因素轻非财务因素,忽视企业实际资金需求,重从微观角度轻从宏观角度分析企业等。　　针对商业银行信贷准入风险管理存在的问题及其原因,本文试图将多年的实务经验与德鲁克管理理论及其他相关理论相结合,提出信贷准入风险管理对策。主体风险管理方面:商业银行要转变观念,重塑经营理念,正确理解“大”与“强”的关系,正确理解“业绩考核”与“业绩管理”的关系,确立银行的使命,明确银行的信贷市场定位,重视商业银行信贷文化建设,改进信贷审批流程;客体风险管理方面:运用生命周期理论选择准入时机,运用SWOT分析法筛选企业,加大对企业管理能力的考察(包括企业的文化建设,企业的发展战略,企业管理者的品行与能力,企业的法人治理结构),重视企业资金缺口风险,全面调查企业的信用记录尤其是商誉和对员工的信誉;环境风险管理方面:根据宏观政策制订信贷政策、明确行业准入标准,分析企业的竞争环境,研究和运用法律手段维护银行权益,充分利用金融中介服务机构,减少信息不对称,防范和控制信息环境风险。　　本文的创新之处有以下四点:第一,对信贷准入风险的分类。根据我国国情和作者的实际工作经验,本文将信贷准入风险划分为信贷准入主体风险、信贷准入客体风险、信贷准入环境风险,并在此基础上分析现阶段我国商业银行信贷准入风险管理存在的问题及原因。第二,将生命周期理论引入信贷准入风险管理过程中,并进行扩展。除了在企业所处行业、企业自身及企业产品等方面运用生命周期理论外,还试图将其扩展到企业的装备、技术周期、政策、环境的生命周期,择机选择信贷切入点和切入时机。第三,把SWOT分析法与信贷审批结合起来,分析企业未来的发展潜力和存在的风险。第四,将德鲁克管理理论运用在信贷准入风险管理之中,该理论既可以运用到商业银行自身的管理之中,又可以用来衡量和判断企业的管理水平,以此来推断企业的成长性。商业银行通过确立使命凝聚和吸引员工,使员工具有使命感;通过明确市场定位指导银行发展;通过信贷文化管理银行自身。商业银行还可以通过识别具有明确使命、勇于承担社会责任、有着明确的战略和方向并能合理安排财务计划的企业作为银行的战略合作伙伴。