无论是过去还是现在,生命健康一直是人的基本需求。在顶层设计上,国家一直大力提倡健康生活,《“健康中国2030”规划纲要》第二篇明确指出要普及健康生活,推动广大居民养成良好的健康习惯。另外,新冠疫情爆发至今已有两年有余,在疫情持续不断的背景下,人们更加注意自身健康状况,健康意识进一步觉醒。根据健康信念模型（HBM）,人的行为习惯是心里活动的外在表现,具体到个人健康习惯来说,即健康意识更为丰富的人群会表现出更加良好的健康行为习惯,相应的这部分人群会有更多的方式转移健康风险。而健康保险作为人们转移自身健康风险的重要手段之一,近年来越来越受到人们的重视。但近年来商业健康保险发展遇到瓶颈,存在产品单一、同质化严重等问题。基于上述背景,本文对商业健康保险需求进行了分析和讨论,从而为商业健康保险发展提供一定的建议。相关文献主要是基于个人金融素养、受教育程度等角度进行分析研究,而本文创新式的从个人健康习惯这一微观角度出发,通过建立实证模型分析研究个人健康习惯对其商业健康保险购买行为的影响,并在此基础上进一步深化研究,探讨不同群体之间购买商业健康保险存在的差异,拓宽了研究边界。另外,本文基于中国现实数据进行分析讨论,能够为现实生活中的实际决策提供一定的建议,具备一定的实际意义。本文的第一章是引言部分,引言部分阐述了相关的研究背景、研究问题、研究设计以及研究意义,并简要介绍了本文的创新点和不足。第二章介绍了我国商业健康保险发展、健康习惯影响、商业健康保险需求等相关文献的研究现状。第三章阐述了商业健康保险内涵、特点以及发展现状,并进一步介绍了健康保险需求的相关理论基础。本文的第四章为实证部分,在阅读大量健康管理、医学以及保险购买行为的相关文献后,选取锻炼习惯、饮酒习惯以及两年内是否进行过体检三个健康习惯指标,分析研究上述三个健康习惯指标与受访者商业健康保险购买行为之间的关系。出于数据完整性的考虑,本文首先利用中国健康与养老追踪调查数据库2018年数据进行截面数据的回归分析,探讨三个健康习惯指标对于个人商业健康保险购买概率的影响,并得出结论:拥有锻炼习惯、饮酒习惯以及近两年内进行体检的人群购买商业健康保险的概率显著提高。同时本文考虑到由于受到数据库指标选取广度的限制,诸如保险推广程度以及受访者的性格特点等指标无法在数据库中取得,因此可能出现由于遗漏变量而导致的模型内生性问题,为解决这一问题,本文利用中国健康与养老追踪调查数据库2013年、2015年和2018年的面板数据,设立固定效应模型进行回归分析,并得出了与前文一致的结论。另外,本文考虑到由于受访者是否投保与个人健康习惯之间可能存在反向因果而导致模型出现内生性问题,所以利用工具变量法做了相关验证,检验后发现工具变量法的结果与基准回归一致。本文第五章是在第四章实证结果的基础上的进一步讨论分析。本文考虑到乡村群体和老年人群体在认知能力、获取信息方式、获取信息能力以及生活方式等方面与其他群体存在一定程度的差异,进行了不同样本群体的异质性分析。首先是分组别对城乡样本进行异质性分析,通过分析后得知,城镇样本和乡村样本之间,在是否拥有锻炼习惯、是否有饮酒习惯这两项健康习惯指标上表现出了不同的显著性。其次,本文通过分别设置三个健康习惯指标与年龄段的交互项进行回归分析以验证商业健康保险购买行为的年龄结构差异分析,并得出结论:整体上看,拥有同样健康习惯的人群,随着年龄的增长,其购买商业健康保险的概率下降。基于上述回归结果,本文总结了研究结论,并为商业健康保险市场的稳健运行提供一定的建议,可以简要理解为:保险公司应该加强创新,响应《“健康中国2030”规划纲要》的号召,在商业健康保险产品中融入贯彻健康管理的思想,设计出具有特色的保险产品,同时根据不同的客群设置差异化的优惠额度和营销方式,加大信息化投入,增强获客能力和客户粘性;政府应当完善顶层设计,加强相关政策的建设,同时加强对各保险公司的监督管理力度,牵头设立健康数据中心,加强专业人才的培养,推动商业健康保险行业的行稳致远。