消费信贷能够促进消费增长、刺激国内总需求，调整产业结构，带动经济增长，然而制约我国消费信贷发展的因素较多，信用风险突出，消费信贷发展迟缓。本文拟通过剖析消费信贷信用风险产生的原因、特征和危害，构建个人信用风险评价模型，探讨防范和控制消费信贷信用风险的途径和措施，对强化消费信贷风险管理，提高资本使用效率，促进消费信贷发展具有重要理论和现实意义。本文以系统论为指导，运用理论研究与实证分析相结合，定性分析与定量分析相结合的方法，对消费信贷的信用风险产生原因进行剖析，在借鉴国外信用评价研究及古典专家制度方法的基础上，结合我国国情，构建个人信用风险评价模型，并提出防范消费信贷信用风险的对策与措施。文章首先在前人研究的基础上对信用、消费信贷、风险、消费信贷信用风险等概念进行分析和归纳，对其内涵进行界定，并阐述信用与消费信贷风险的关系，对消费信贷的利率、政策、担保抵押、流动性和市场风险进行简要分析；之后，从信用环境因素、信用制度因素、个人信用观念和行为因素这三个角度分析和阐述信用风险产生的原因，认为消费信贷信用风险是由于社会信用环境恶化、信息的不对称分布、法律法规的滞后、信用风险管理的薄弱、个人还款意愿及道德因素和个人偿还能力的不确定性因素等问题诱发；接下来，结合我国国情，在消费信贷信用风险成因研究的基础上，借鉴古典专家制度法，构建了个人信用风险评价模型，并对其进行实证分析；最后，对防范和控制我国消费信贷信用风险提出几点对策供决策部门参考，其中包括完善个人信用征信机构和个人信用评价机构所组成的国家信用体系，完善法律体系和信贷担保制度，使消费信贷信用风险在制度、环境方面得到控制，同时金融机构也需采取消费信贷与保险有效结合的方法，利用贷款定价和资产证券化，使消费信贷风险信用降低至最低限度，促进消费信贷又好又快发展。