目前,各商业银行把发展个人住房贷款业务列入当前信贷结构调整工作重点,随着十余年来个人住房贷款业务的高速发展,个人住房贷款余额占银行总资产余额的比重逐渐上升。在实体经济发展停滞不前、经济结构转型调整阵痛期等多种因素的影响F,金融领域风险日趋上升,个人住房贷款业务的违约风险更是处于行业风险的风口浪尖,其风险管控的压力进一步加大。目前房地产市场虽然在政策刺激下有所回暖,但整体形势不容乐观,特别是二、三线城市仍将面对去库存重大压力,房地产结构性调整趋势明显,开发商重新洗牌,中小开发企业在激烈的市场竞争中逐渐被淘汰,宏观经济持续下行和房地产市场的结构性调整,致使部分借款人家庭收入和还款能力下降,部分地区存在较大的去库存压力,部分项目销售不畅、资金回笼较慢,开发企业出现资金链紧张,导致停工、缓建等,有的开发商宣布破产或跑路,造成项目集中拖欠。在目前经济不景气的大背景下,如何防范和化解个人住房贷款的风险,是各家商业银行必需关注和解决的问题。本文旨在以J银行XX分行个人住房贷款业务为例,借鉴国内外相关理论研究成果,找准商业银行个人住房贷款业务主要风险点,并理论联系实际,提出防范和规避风险的主要措施,对个人住房贷款业务良性、健康、可持续发展具有十分重要的现实意义。本文选择J银行XX分行办理的个人住房贷款业务为研究对象,通过分析J银行XX分行个人住房贷款业务的具体特点,许进一步通过J银行XX分行个人住房贷款制度建设、业务有关数据、操作流程、岗位设置等进行全方位的分析研究。找出当前J银行XX分行个人住房贷款的业务风险点。采取了多种研究方法,主要有统计分析法、文献分析法、比较分析法、案例分析法等手段。即通过梳理J银行个人住房贷款制定的相关制度文件,分析风险防控的要点,并提出相关合理化建议。通过对J银行XX分行个人住房贷款风险现状的调查、实例分析及业务数据等方面的研究,主要得出以下结论：主要存在四个方面风险,一是“假个贷”风险;二是借款人信用风险;三是银行内部风险；四是合作方风险。通过逐项分析,笔者认为可以从以下几个方面着手进行风险防范：一是“假个贷”风险防范策略：严格开发商的准入制,做好优秀合作开发商和楼盘的筛选工作,从源头上把控风险；加强对开发商、中介机构及楼盘管理,从源头防范贷款风险；细化贷前各岗位职责,从流程上将“假个贷”识别和防范逐项落实到贷前各业务环节；加强贷后管理,防范和化解“假个贷”；严格责任追究,强化责任意识；二是借款人信用风险防范策略：严把客户准入关,实施差别化策略；推行申请评分进行授信审批,统一风险偏好;三是银行内部操作风险的防范。加强规章制度建设,规范岗位设置：强化个人住房贷款业务风险管理理念;加强对客户经理的管理,规范业务操作行为：完善个贷系统,提升“机控”能力：四是合作方风险的防范策略。完善与中介公司合作的“准入”标准；建立不良中介公司的退出机制：确保业务自主经营。本文主要从三个方面进行了创新：一是通过J银行XX分行个人住房贷款风险管理现状进行详细的分析,找出目前J银行XX分行个人住房贷款业务的风险点所在,结合J银行XX分行个人住房贷款业务的实际情况,分别从“假个贷”风险、借款人信用风险、银行内部操作风险、合作方风险等四个方面提出相应的风险防范策略；二是提出将“评分卡”系统纳入J银行主系统中的审批模块,通过将个人信贷业务风险计量(模型)、政策、流程的有机结合,达到个人住房贷款审批自动化、批量化,有效地实现个人住房贷款风险的机控管理;三是以区分测度表的方式对客户特征因素与贷款违约的影响程度进行分析,最后得出J银行XX分行个人住房贷款业务中,首付款比例、收入还贷比、家庭月收入对客户违约影响较大,银行在受理和审批个人住房贷款业务时,应重点关注该三项指标。希望本文研究能够为商业银行个人住房贷款业务风险管理提供有益参考。