从1982年我国恢复商业健康保险以来,伴随着经济的高速发展,商业健康保险呈现出向上发展的趋势。进入21世纪之后,商业健康保险的发展更加迅速,保费收入保持了较高的增长水平——从1999年的37亿元,增长到2008年的585.46亿元,十年间平均增速36%,高出同期人身险保费增速9个百分点。尽管增幅喜人,但我们也要清楚的看到,健康保险保费收入占当年人身险保费收入的百分比并不乐观,如2008年的健康险保费收入仅占当年人身险保费收入的7.86%。从目前的情况来看,我国商业健康保险市场上供给与需求存在着矛盾：一方面居民表现出强烈的保险需求,健康保险成为其最需要的险种之一;另一方面,保险公司提供的健康保险产品数量虽然已达数百种,但并不能有效的满足居民的健康保险需求。基于这样的背景,本文试图运用文献报告法、比较分析法、调查研究法和对公开信息研究的方法,对当前我国商业健康保险市场需求和供给情况进行研究分析,找出矛盾产生的原因,并提出解决当前矛盾的建议。文章共分五章,基本思路和结构安排如下：第一章为“绪论”,简述本文研究目的及研究意义,以此作为引子,引出本文的主题——我国商业健康保险市场供需矛盾研究,并介绍相关文献,阐述本文的研究方法、分析框架。第二章为“我国商业健康保险市场需求分析”。本章关注我国商业健康保险市场需求的现状,分别从微观的群体需求、宏观的健康保险市场规模角度分析。为了更真实的了解居民健康保险的需求现状,笔者特别设计关于四川省商业健康保险需求调查问卷,对成都市、绵阳市、内江市的城镇和农村居民进行入户调查,并对回收的725个家庭共计2037张居民健康调查问卷进行整理与数据分析。调查结果显示居民对健康保险的需要虽然旺盛,却受到抑制。对我国商业健康保险市场需求规模分析时,除了总结归纳机构及专家学者关于规模的预测与实证外,本章还从不同角度就该问题进行分析,并结合发达国家的情况,得出我国商业健康保险市场潜在需求空间还很大的结论；最后,本章还分析了拥有不同保障的群体、特殊人群等的市场需求空间。总的来说,通过研究发现,笔者发现,商业健康保险的需求呈现出需要大,但需求相对较小的特点。第三章为“我国商业健康保险市场供给分析”,主要是对商业健康保险市场供给现状进行分析。本章从现实情况出发,针对供给主体、产品、渠道和服务现状及存在的问题分别进行论述。通过公司专业人士的访谈、健康保险产品的搜集整理,笔者认为商业健康保险供给主体表现出多元竞争主体共存、但积极性不高的现象；健康保险产品表现出产品种类多、但保险责任等方面差异小、缺乏个性的现象；销售渠道表现出多渠道、有效使用率不足的现象,相关服务则主要表现出投保易核保难等现象。总的来说,我国商业健康保险的供给呈现出供给大,但有效供给不足的特点。第四章为“我国商业健康保险市场供需矛盾及其原因分析”。在前两章分析的基础上,本章提出供需矛盾是指有效需求与有效供给之间的矛盾。本章对供需矛盾产生的原因分析从以下几个方面分别进行阐述：首先,从政策环境方面看,税收优惠较少,影响个人投保和保险公司经营的积极性；社会医疗保障和商业健康保险界限不清导致的补充医疗保险市场秩序混乱。其次,从需方角度看,消费者风险意识薄弱,对保险的认识不足,导致消费者需求动力小；消费者购买能力不足导致其不能将潜在需求释放出来。最后,从供方角度看,主要有产品开发与创新难、渠道维护与建设难等方面的原因,导致了有效供给不足。上述几个主要原因,共同导致了商业健康保险市场上较为严重的供需矛盾。第五章为“解决当前我国商业健康保险市场供需矛盾的相关建议”。针对上一章所分析的供需矛盾产生的原因,本章提出解决当前供需矛盾的建议,主要包括对环境政策建设的建议、对保险行业及公司本身建设的建议。本章从宏观方面提出以下建议：首先进一步认可与肯定健康保险,提高居民保险意识；其次进一步加强对保险公司和消费者的税收支持,加大政府对商业健康保险的支持力度,提高公司供给的积极性,提高消费者的积极性和购买能力；第三,要进一步明确商业健康保险与社会医疗保险经营范围,正确引导市场竞争。本章对保险行业和公司的建议主要有：首先集中行业力量,为产品创新提供基础性支持；其次提高对健康保险的重视程度；再者细化市场,发展健康保险产品体系,满足多元化的健康保险需求；最后还要合理配置与维护经营渠道,发挥多元渠道优势,建立健全服务体系。本文可能的创新之处如下：1.目前国内关于商业健康保险市场的发展研究中,对供给、需求及其矛盾进行系统分析的相关研究较少,本文从这个角度对该问题进行了深入思考与探讨。2目前关于国内产品详细分析的研究较少。本文将现在市面上大部分的健康保险产品进行了搜集整理,并对其共性进行了归纳总结,基于此,给出了保险产品保险责任等方面差异小、缺乏个性的结论。3.本文除了理论分析之外,还对四川省部分地区进行了入户调查,同时也在专业的健康保险公司进行了调查访问,采用抽样调查的方法把握微观的现实情况。本文存在的不足之处：1.本文所作的四川省健康保险需求调查,没有考虑到我国经济发展不平衡,所选取的样本仅能反映一个地区的情况,而不能代表全国的情况。2.由于时间原因,本文未能利用数据资料通过建立数学模型对我国健康保险市场需求潜力、供给及供求均衡情况进行预测分析,分析不够深入,这将是笔者今后需要进一步研究的问题。