近年来,融合了互联网领域先进技术的互联网金融充分发掘了传统商业银行的"长尾"市场,抢占了先发优势,并逐步蚕食着我国商业银行的固有领地。但同时,我国商业银行也在互联网金融时代迎来了新的改革发展机遇,互联网金融的技术进步为传统商业银行进行改革创新提供了范本和路径,势必会导致传统商业银行经营方式的调整,进而改变其效率水平。但是互联网金融如何作用于商业银行效率仍是一个"黑箱",因此我们有必要对其作用机理进行剖析并运用实证的方法进行验证。此外,我国商业银行银行形成了以国有商业银行为主体,股份制和城市商业银行等多层面并存的结构体系,其在资源约束、产权结构和经营规模等方面的不同,导致他们受互联网金融的影响会表现出异质性,因此本文在理论分析、效率测度和实证检验层面均对他们进行了分类研究,从而就每类商业银行得出其效率受互联网金融影响的结果,进而提出有针对性的建议。目前国内外对于互联网金融对商业银行效率影响的研究不管是理论层面还是实证层面都比较缺乏,本文采用理论与实证相结合的方法,多方位地深度剖析互联网金融对不同类型商业银行效率的影响。本文的研究过程如下:1,对相关概念进行界定和分析。首先,互联网作为一种泛在性、开放性、通用性的基础设施,其技术特点决定了互联网金融边际成本极低和客户体验极佳的特点,从而为其打入"长尾"市场提供了可能性;同时在现实层面介绍了互联网金融不同模式的创新点及其对传统商业银行的影响,本文研究结果表明,互联网金融和传统商业银行所提供的金融服务并不具有完全的异质性,相互之间的替代弹性不为零,从而为其蚕食传统商业银行的固有市场提供了可能性。其次,对我国三类商业银行进行介绍并分析其异质性,为后文作用机理的分类讨论做铺垫。此外,对我们所要研究的商业银行效率类型进行选择。2,理论梳理。首先,从经济学的供给和需求角度分析互联网金融能打入传统商业银行市场的经济学逻辑;然后,从鲶鱼效应、技术溢出效应、规模效应这三个方面逐步剖析互联网金融对商业银行效率的作用机理,从而初步得出本文的研究结论。3,实证分析。首先,以我国三类共18家商业银行为研究对象,运用基于DEA的Malmquist指数法分别测算出其全要素生产率及其分解效率并作为被解释变量;其次,以我国第三方支付为代表作为互联网金融这一核心解释变量,此外分别从外部和内部两个层次选定控制变量;最后,建立回归模型,分别研究商业银行全要素生产率及其分解效率受互联网金融的影响效果并对比不同类别商业银行之间的差异。本文通过理论研究、效率测度和实证检验得出以下结论:1,互联网金融将全面推动我国商业银行的技术进步,从而提高其整体效率水平。2,互联网金融在短期内导致商业银行整体规模效率出现小幅下降。3,不同类型的商业银行在面对互联网金融冲击时表现出了异质性。其中,股份制商业银行对互联网金融技术溢出的吸收能力最强,技术进步最为明显;城市商业银行凭借地缘优势,其规模效率受到的负面影响最弱。