十八大之后,我国经济进入了“三期叠加”的特定时期,商业银行整体的资产质量受到影响,不良贷款逐年增加,不良贷款率已经处在一个较高的水平。Y银行作为一家年轻的股份制商业银行,正面临着各类风险不断增加的隐患,不良贷款的增加,不良贷款率的升高,已经严重危害了Y银行健康稳定的发展。本文以相关理论为指导,运用比较分析法对我国商业银行总体不良贷款现状及Y银行不良贷款现状进行了对比分析,然后运用定性定量相结合的分析方法,从宏观经济环境、外部监管、Y银行内部经营管理三大方面对Y银行不良贷款形成的原因进行研究,并根据影响Y银行不良贷款形成的原因,提出相应的防范对策。研究结果表明,从宏观经济方面看,金融行业是顺周期行业,我国的宏观经济增长放缓、通货膨胀上升,贸易保护主义加剧,使得Y银行的不良贷款不断增加,不良贷款率逐渐升高;稳健的货币政策和积极的财政政策的配合实施,使我国经济由高速发展转变为中高速发展,造成企业还款压力不断增大,也使Y银行的资产质量受到影响;从监管部门方面看,边际收紧的监管政策,打破了金融行业存在的系统性风险,短期内对金融市场各个子市场都产生了一定冲击,尤其对近年来非信贷业务发展迅猛的部分商业银行影响不容忽视,也造成了Y银行不良贷款的增加及不良贷款率的升高;从Y银行内部管理方面看,Y银行对贷款客户的选择,贷前、贷中、贷后环节存在的不尽职行为,这些操作风险的存在,都为Y银行不良贷款的形成提供了可乘之机。本文通过对Y银行不良贷款的形成原因的研究,提出防范Y银行不良贷款形成的对策,为Y银行减少不良贷款的形成,降低不良贷款率,提高信贷资产质量,进而为Y银行能够健康稳定的发展具有十分重要的现实意义。