促进农户增收是破解“三农”问题的基础。2004年以来的中央一号文件，都将促进农户增收作为重要内容和要求，强调相关部门及各级政府努力提高农户收入。在已经出台的众多关于提高农户收入的措施中，准确把握影响农户贷款的因素，制定更加具有针对性的贷款政策，是最有效的途径之一。相关研究表明，农户收入是影响其贷款行为的重要因素。然而，已有研究大多关注农户收入数量对其贷款行为的影响，关于农户收入的充足性、稳定性、结构性、成本性、知识性等内生因素如何影响农户贷款行为的相关研究较少。金融组织出台的信贷政策和信贷产品缺乏区域差异性，导致信贷政策和信贷产品难以适应中西部地区的农村金融环境及农户贷款行为，进而导致农户的贷款需求无法得到满足，降低了金融（包括政策性金融）对农户创业及收入增长支持效应。因此，从收入质量为研究视角，研究农户贷款行为及其影响因素，显得尤为必要。在借鉴已有研究成果基础上，本文从“收入质量-贷款行为-农户增收”良性循环视角，探讨收入质量对中西部农户贷款行为的影响。研究内容由以下四部分构成：第一部分为研究基础由第一、第二章组成。包括研究背景、研究目的、研究意义、研究框架、相关理论及文献回顾等，本部分主要是设计论文研究方案。第二部分为中西部农户收入质量及贷款行为基本特征，由第三章组成。根据第一部分研究结论及研究方案，本部分主要讨论问卷设计及结构，在陕西、山西等中西部省份开展专项调研情况，以及对陕西、河南等中西部省份开展的实地调研（784个样本）结果进行分析，归纳、提炼中西部农户在收入质量及贷款行为方面的基本规律与特征。第三部分为实证研究，由第四、五、六三章组成。以第二部分研究结论为基础上，本部分以收入质量为切入点，应用影响机理分析、交叉统计分析、方差分析、计量分析等方法（分别采用二元Logit模型、多元Logit模型以及Tobit模型），探究收入质量对于中西部农户贷款行为的影响机理，分析影响中西部农户贷款行为的主要因素。主要包括三方面：一是收入质量对中西部农户贷款行为起始阶段的影响研究，分析收入质量如何影响中西部农户贷款需求（论文第四章）；二是收入质量对中西部农户贷款行为决策阶段的影响研究，分析收入质量如何影响中西部农户贷款用途及贷款渠道的选择（论文第五章）；三是收入质量对中西部农户贷款行为实施阶段的影响研究，分析收入质量如何影响中西部农户贷款可获得性及还款期限（论文第六章）。第四部分为结论与建议，由第七章组成。在总结论文主要研究成果的基础上，凝练本文研究结论。同时，围绕研究过程中发现的问题，从促进农村金融带动农户收入质量提高视角，提出政策与建议。通过研究，本文得出以下主要结论：（1）在我国中西部地区，农户的收入质量对其贷款行为的各个阶段均存在显著影响。收入质量不高的农户大多具有贷款需求，贷款用途为非生产型，倾向通过非正规贷款渠道获得贷款，贷款可获得性较低，还款期限较短。收入质量较高的农户具有贷款需求的比例较小，贷款用途为投资型、生产型的农户占一定比例，倾向通过正规贷款渠道获得贷款，贷款可获得性较高，还款期限较长。（2）当前中西部农户收入数量与收入质量间严重失调。近年来农户收入数量显著提高，但同时存在着人力资本存量不足、抵御风险能力低、劳动强度过大等突出问题。表明我国中西部地区的农户收入质量依然不高，总体上处于生存型而非积累型、投资发展型阶段。（3）近一半的中西部农户具有贷款需求，而且投资型、生产型贷款需求也占到一定比例。这表明，我国中西部地区传统的农业组织方式正逐渐打破，新型农业生产经营体系逐渐建立。（4）中西部地区农户贷款供给型约束普遍存在。农户贷款主要源自正规渠道和非正规渠道两种。虽然两种渠道的贷款可获得性存在较大差异，但非正规渠道的贷款可获得性远远大于正规贷款渠道。而且，中西部地区存在较为明显的金融抑制和广泛的贷款约束，大量农户贷款需求不能得到满足。