【摘 要】
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对于中国商业银行而言,贷款是最重要的资产,也是商业银行主要的利润和风险来源,而息差收入是利润的最主要来源,因此其贷款定价的科学性、合理性是摆在商业银行日常经营中的重要位
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对于中国商业银行而言,贷款是最重要的资产,也是商业银行主要的利润和风险来源,而息差收入是利润的最主要来源,因此其贷款定价的科学性、合理性是摆在商业银行日常经营中的重要位置上。
出于为我国商业银行的贷款定价提供一些有益的参考的目的,本文通过对贷款定价理论和方法的研究,尝试提出有一定实践价值的贷款定价模型。本文首先对国际上成熟的利率理论进行综述,并对西方商业银行不同贷款定价模式进行分析。贷款定价理论的发展,就是西方商业银行的发展历史。经过上百年的经营发展,西方商业银行形成了比较科学完备的贷款定价理论体系,建立了符合市场竞争要求的贷款定价方法。这些理论和方法为中国商业银行定价提供了理论基础;其次回顾了我国商业银行贷款定价的历史和现状,从贷款定价的成本计量、参照标准等多方面的制约因素,剖析了当前中国商业银行贷款定价存在的问题;再次分析笔者认为影响贷款定价的相关多种因素,最后初步提出具有一定可操作性和实践意义的贷款定价模型,并建议中国商业银行建立一个包含多模型的贷款定价体系,实现贷款定价工作的最优化。在笔者建立的模型中,既考虑到微观经营层面的影响,如:商业银行经营的成本、目标利润率和风险补偿的因素,把贷款的风险补偿和客户贡献度结合起来,还考虑到宏观经济层面对贷款定价的影响,如通货膨胀率、汇率的因素,所以笔者认为该模型对实际工作是具有相当的理论指导意义的。
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