中国工商银行是目前国内最大、最具实力的国有商业银行。经过16年改革和发展，其经营规模、技术装备水平、资金实力、网络基础和服务于国家经济建设及人民生活等方面的能力和水准都有了巨大的变化，取得改革和发展的显著成就。但从我国改革开放的进程和国内金融体制改革的需要来看，中国工商银行的改革成就还是初步的，在某些方面甚至还是落后的，尤其是在信贷管理的改革方面存在的弊端，在一定程度上影响和制约了工商银行经营、改革和发展。以此为背景，本文探讨了工商银行信贷管理存在的问题，提出了信贷管理改革的思路。本文的第一部分剖析了工商银行信贷管理体制现状、存在的弊端和在我国加入WTO后可能面临的考验以及在当前形势下对内、对外等方面的诸多不适应。对工商银行信贷管理机制现状的剖析主要从信贷管理的指导思想、信贷管理的机构设置、信贷管理的决策机制、信贷市场的市场定位和信贷队伍目前的基本状况几方面展开。根据工商银行信贷管理现状，分析了其存在的主要弊端：一是历史包袱沉重，经营效益不佳；二是信贷管理改革严重滞后；三是机制的制约影响到竞争力的下降；四是市场定位不清，业务推广不力；五是激励机制不健全，信贷队伍人员不稳定。随着我国即将加入WTO，工商银行的信贷管理还将面临诸如金融安全、市场份额、金融服务、经营效益、同业竞争、混业经营、人才竞争、体制与业务技术等方面的考验，形势十分严峻。<WP=4>第二部分探讨了工商银行信贷管理改革的基本思路。在这一章里，进一步研究了信贷管理存在问题的根源，并以现代企业管理的思想和理念为基础，提出工商银信贷管理的改革思路。主要有以下几个方面：一、信贷管理的指导思想和经营理念。转变信贷管理的指导思想，树立新型的经营管理理念。彻底改变工商银行的信贷政策以政府计划为导向，以国有企业经营为核心的指导思想。国家计划不再作为工商银行制定信贷计划的唯一依据，逐步建立以市场为导向，以风险防范为基础，以经营效益为中心的全新的经营理念。据此确立工商银行自身的发展计划、客户战略、市场定位和营销策略等，从而确保商业银行信贷管理中安全性、流动性、效益性“三性”的有机结合，确保国家利益与银行利益的有机结合。此外，还有由重负债管理到资产负债综合管理的转变；加强对信贷资产经营问题的重视和研究；贷款营销观念的建立；贷款定价模式的应用；西方企业管理理论和实践的借鉴和应用。二、信贷管理的机构设置。信贷机构设置的改革要以客户服务为中心，以集约化经营为目标。这就要求银行扬弃过去那种职能型分工，从根本上重新设计银行的业务流程，保证银行对客户服务的综合化，保证客户信息反馈和决策下达的通畅和快捷。信贷组织结构设置的调整包括总行（包括省级分行）和基层行两个层面的机构改革。 1．总行和省级分行信贷机构改革目标是要合并和减少职能部门，根据需要设立以客户为对象的综合业务部门。这就要求银行要体现以<WP=5>客户为中心的宗旨。银行不应维持现有的项目信贷、流动资金信贷、外汇信贷、住房信贷、零售业务等信贷部门，而是按客户类型设置：公司业务部，个人业务部，银行证券部等职能部门。精简机构，简化程序，形成为客户提供各种信贷服务的综合性信贷部门。2．基层行中的城市分行实行信贷集中管理。为此，银行应将过去全行过于分散的信贷经营（原有2000多个分支机构拥有贷款经营权，包括城市中的区级支行、和市辖县支行）集中于城市分行，并在组织设置上解决过去信贷分散经营的问题。实现银行信贷管理的三集中（经营管理、信贷人员、信贷档案），为决策机制的调整和信贷风险的有效控制创造条件。三、 信贷管理的决策机制。改变原有的“树状型直线指挥体系”，营造新型的决策机制，减少管理层次，增加直接对客户服务网点的授权。信贷管理决策机制改革的重点在总行和省级分行，目的是建立高效、灵活、快捷的决策体系。包括重新调整各级行的贷款审批权限、弱化总行和省级分行的信贷审批职能，强化信贷指导和约束职能。总行和省级分行将工作的重点转移到行业信贷政策、地区信贷政策的制定上来，转移到对重大项目的集中评估和审查上来，转移到全行发展战略的研究和制定上来。城市行的改革是根据不同的业务种类和不同的客户群体，将信贷的经营权、审批权、相关制度办法的制定权下放给城市二级分行，同时赋予二级以下分支机构相应经营权。使之能够在在激烈的市场竞争中，依据不同市场、不同的客户采取积极、灵活、快捷、方便的措施、手段，满足市场的需求。四、 <WP=6>信贷市场的市场定位。工商银行是一个国内最大的的商业银行，同时也应是业务有特色、客户有重点、地区有侧重的银行。工商银行的市场定位从信贷管理的角度应包括以下几个方面：一是经营区域定位；二是业务发展定位（包括建立信贷的推出机制）；三是客户战略定位；四是信贷产品定位；五是发展方向定位。在明确信贷市场的市场定位的基础上，工商银行才可能有效地调整其贷款结构，逐步提高信贷资产的质量，积极应对激烈的市场竞争。五、 客户经理制。客户经理制是在市场经济条件下，银?