长期以来,农村金融供给不足是我国农业和农村经济发展面临的重要问题。农村尤其是贫困地区农户因缺少有效抵押担保物,在获得银行信贷方面缺乏应有的竞争优势,面临着更加严重的融资难、融资贵等问题,严重阻碍了农户创业及扩大生产的发展。自2006年以来,随着国家对农村金融改革政策的放松和农村经济发展对资金需求增长的推动,出现了以银监会、扶贫、农业、供销社和世行项目、社会资本等多渠道开展的资金互助探索活动,诞生了多种资金互助组织形式,其中扶贫部门推动组建的贫困村资金互助组织数量最多,在提高财政扶贫资金使用效益,解决农村金融发展滞后、农户生产发展资金短缺,增加贫困户收入等方面取得了明显的成效,也是探索信用合作的一种形式,在偏远落后乡村或者面对小农户服务方面,具有独特的生命力和长远的社会价值。因此,本文以贫困村资金互助社为例,探索农户参与资金互助行为问题,具有一定的现实意义。本文以农村金融理论、信息不对称理论、合作金融理论和行为经济理论为指导,分析了农村资金互助社发展历程,结合陕西实际,分析了资金互助社发展的现状特点和存在问题,并以陕西麟游县实地调研数据为基础,从户主个人特征、农户家庭基本情况、资金互助社基本情况和农户对资金互助社的认知,以及农户借贷需求等方面选取指标,分析农户参与农村资金互助行为特征,进而采用二元Logistic模型分析参与意愿的影响因素,最后,针对性的提出了相关对策建议。本文实证分析得出的结论为:(1)以资金互助为核心的农村信用合作发展是解决小农户生产发展资金短缺问题的重要途径,具有一定的现实需求和发展潜力。(2)从农户自身来看,户主个人特征和农户家庭经营状况对农户参与资金互助行为有直接的影响。(3)资金互助社的运行状况决定了其对农户吸引力与参与度。(4)政府支持政策及有效的监管影响着农户对资金互助组织的信任(认可)及其参与程度。依据研究结论,并结合当前农村资金互助社发展中存在的突出问题,从增强农户参与资金互助积极性、提升资金互助社服务带动功能、强化政府引导扶持等方面提出了针对性的政策建议,具有实践参考价值。