当前,银行经营发展面临两大方面的外部冲击,一是政策性影响即利率市场化冲击;二是互联网金融公司即外部市场参与方的冲击。2013年7月20日,央行正式放开了对金融机构的贷款利率管制,代表我国的利率市场化改革取得了突破性进展;2015年10月,央行继续对商业银行开放了存款利率浮动上限,进一步推动了我国利率市场化改革的深度。随着我国利率市场化改革的不断深化,商业银行已经无法再依赖以往单一化的利差盈利模式。另一方面,在利率市场化进程打破旧的政策化利率桎梏的同时,互联网金融公司借助于科技的进度和大数据的发展异军突起,极大冲击了银行赖以生存的存款、贷款及渠道。从这一层面上说,互联网金融的兴起带来的对传统商业银行经营的外部冲击也可视作我国利率市场化的大潮流下所衍生的次生冲击。中国银行是中国国际化程度最高的国有商业银行,也是第一家在香港证券交易所和上海证券交易所上市的中国商业银行。作为百年银行,中国银行经营模式和发展理念相对稳健,在我国具有很大的代表性。面对目前我国利率市场化改革和互联网金融的冲击,中国银行实施了多种手段,减少利率市场化的负面影响,不断增加非利息收入以实现利润稳定增长。但其分支机构众多,很难保证每个省市地区的分行盈利模式的有效性,笔者选取了自身工作的中国银行H分行作为案例研究对象,通过相关数据分析,总结中国银行H分行盈利模式目前存在的主要问题,并提出具体的解决对策,希望能够为中国银行H分行企业盈利模式优化提供帮助。本文的主要内容可分为六个章节,第一章介绍研究背景及意义,并对国内外学者关于利率市场化推进、互联网金融兴起及商业银行盈利模式文献进行综述;第二章分析了利率市场化、互联网金融以及商业银行盈利模式的定义,构建此次研究的理论基础;第三章介绍我国利率市场化改革的历程和互联网金融从兴起到跨越发展的阶段,分析双重冲击下对商业银行盈利模式的影响;第四章介绍了中国银行H分行的概况,分析H分行盈利模式现状,指出H分行目前存在的问题;第五章提出中国银行H分行盈利模式的优化策略:银行应扬长避短、差异化打造符合自身特色的产品,精耕细作、算好业务账,加强金融科技平台建设;第六章对本文的研究结论进行总结。已有的相关理论主要关注利率市场化与金融市场改革的关系,在对商业银行盈利能力影响的研究方面,多是从银行资产负债、营业利润等总体角度展开分析,一是缺乏对银行营业收入具体构成进行对比分析,二是很少单独选取某一商业银行提出建议,这就使得对银行盈利模式优化的建议不够详细、针对性不强。本文创新点在于:一是本文将利率市场化及其衍生的互联网金融并列,作为影响商业银行的政策性和市场性两大外部因素同时考虑;二是本文结合信息技术发展现状,将科技金融与大数据技术的变革融入到商业银行利率市场化下盈利模式优化发展之中,作为应对互联网金融的措施,具有很强的现实意义。