小微企业在稳定我国经济增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足社会大众需求等方面,发挥着极为重要的作用。加强和改进针对小微企业的金融服务事关经济社会发展全局,具有十分重要的战略意义。　　本文通过对小微企业本身特点的分析,发现与其他经济体相比,小微企业具有小、多、低、散、弱、活五方面特征,这些特征使得小微企业在融资时缺乏合格的“硬信息”,如财务报表、抵押担保、信用记录等,进而增加其融资难度,拿不出符合银行的要求的信用信息和抵押物品。并且其融资有“短、小、频、急”的特点,与银行面对的传统贷款需求并不一致。　　经过对小微企业融资的各种渠道进行梳理,发现各放贷类机构可以按照规模实力、股权结构、政策取向、市场定位、风险偏好等分为不同的等级层次。各层次的放贷机构基于安全性、流动性和盈利性的考虑,在选择支持的客户对象时必然会依此为依据择“优”选择。较高层次的放贷机构按照上述考虑为符合条件的小微企业解决资金问题,剩下的不符合条件的小微企业和其他企业被较低层级的放贷机构再次择“优”挑选……以此类推,每一层级会产生被相对边缘化的小微企业。而剩到最后不被任何层级的放贷机构接纳的小微企业就成为了被绝对边缘化的对象。信贷覆盖率就是衡量信贷资源有效利用率的直观指标。　　如何解决这种相对边缘化和绝对边缘化的问题,提高信贷覆盖率,使得更多的小微企业能够通过放贷机构解决自身的资金问题呢?首先要健全相关的法律体系,解决一些机构的身份问题,从而使其能够享受国家优惠政策,填补监管空白;其次,我国应抓住大数据时代这一良机,建立健全的信用体系,将各个环节连通起来,为借贷双方提供全面、有效、真实的信用数据;再次,小微企业自身也要加强管理,并发挥产业链或协会的力量,使得整合融资需求便于银行等机构提高放贷业务效率;最后,对各类型机构存在的具体问题提出了改进的建议。　　解决小微企业融资难题,需要多方面的努力,多管齐下,才能有效提高融资的效率和覆盖面,才能为我国经济注入源源不断的动力,才能实现我们伟大的中国梦!