商业银行发展问题以 20 世纪 70 年代以来金融结构的巨大变迁为背景。随着金融市场和非银行金融机构的日益兴起,以存贷款为核心业务的传统商业银行逐渐丧失了其在金融结构中的垄断地位。商业银行在金融结构变迁中如何发展成为一个重要的理论和实践问题。改革开放 20 多年来,我国的金融结构发生了历史性的变迁,金融市场和非银行金融机构的快速发展,使我国传统商业银行面临越来越多的挑战,国内商业银行的发展也同样是我们面临的问题。关于商业银行的发展前景,金融理论界的观点可归结为“银行和市场之争”。本文试图从金融结构变迁的角度来探讨这一问题。本文认为,金融结构变迁的基本趋势是金融结构 “机构化”或“中介化”,金融结构变迁的动因可以归结为“政府推动”和“市场诱致”。虽然商业银行的长期垄断地位正在消失,但是管制放松扩张了银行权力,功能转化后的商业银行仍处于金融结构的核心地位。改革开放以来,政府力量推动我国金融结构变迁,加速了我国金融的市场化进程,但是,我国的金融结构仍是传统商业银行占主导地位的落后的金融结构,这种落后的金融结构存在结构失衡,制约了商业银行的发展。因此,调整金融结构,以内部激励动力和外部竞争压力加速我国商业银行发展,是我国商业银行改革的必然选择。