医疗改革问题是一个世界范围的难题，一直以来都在困扰着保险理论界和实务界。近些年来，商业医疗保险已经成为医改的重要力量，其重要性已经得到越来越广泛的关注。商业医疗保险与此同时也得到了长足的发展，原保费收入在2013年达到了11234960.47万元，并且相继成立了五家专业化的健康保险公司。虽然我国商业医疗保险取得了令人瞩目的成绩却仍然掩盖不了发展中存在的一些问题。不同于其他保险险种，商业医疗保险的保险关系涉及到保险公司、参保人和医疗机构。保险公司、参保人和医疗机构为了自身利益最大化在彼此间进行着博弈，而三者之间的博弈往往比二者之间的博弈要复杂得多，这凸显了商业医疗保险复杂性的特点。参保人和医疗机构合谋形成的道德风险是商业医疗保险发展的最大掣肘。通过对商业医疗保险中的道德风险进行分析比较研究，将道德风险划分为供给方道德风险和需求方道德风险。供给方道德风险表现在医疗机构对医疗服务的过度供给，实现了自身利益最大化；需求方的道德风险则表现为参保人投保后，参保人的意识行为和日常生活行为的变化，一方面会加大参保人疾病发生的概率另一方面还会使得参保人加大对医疗服务的需求。本文在研究分析了我国目前所采取的控制商业医疗保险中道德风险的具体措施的基础上，借鉴美国管理式医疗，即健康维护组织的成功经验。提出了管理式医疗这一方式来控制我国的道德风险。道德风险的存在，阻碍了保险公司的发展，从而影响商业医疗保险市场的整体发展。而促使道德风险事件频发的根本性原因就是我国现行的第三方支付机制，这一机制使得保险公司独立于医疗服务体系之外，无法对医疗服务的成本进行控制。管理式医疗能够从根本上改变这一弊端，让保险人参与到医疗服务提供的过程之中，从而实现对医疗服务成本的有效控制，有效规避道德风险。