过去的二十年,是中国房地产市场发展的黄金二十年。尤其近十年,庞大的货币通过银行进入房地产市场,房地产得以快速迅猛发展。这期间个人住房抵押贷款成为各家银行个人贷款投放的重点,特别是个人住房抵押贷款中的个人住房按揭抵押贷款,始终是个人贷款市场上的主力军。2015年开始,全国房价呈快速攀升态势,厦门的房价也身在其浪潮之中。但我们微妙的发现,个人贷款市场上的主力军却不再是个人住房按揭抵押贷款,而是另一款个人贷款品种:个人住房非按揭抵押贷款。从2017年3月史上最严限购令的出台开始到2019年初厦门房地产市场的回暖,厦门XY银行的个人住房非按揭抵押贷款的资产质量都保持在较为健康的水平。2020年2月新冠疫情席卷全国,全国的民生和经济活动进入停摆状态,厦门XY银行的个人住房非按揭抵押贷款的资产质量降为历史最低水平。3月,在国家一系列扶持小微、减费让利、延期还款的政策下,厦门XY银行为受新冠疫情影响的小微企业解忧排难,资产质量的压力才有所缓解。本文从个人住房非按揭抵押贷款的风险管理角度出发,选取厦门XY银行的个人住房非按揭抵押贷款作为研究对象,对个人住房非按揭抵押贷款在该银行的风险管理进行研究。首先,本文对个人住房非按揭抵押贷款的界定及风险管理做了简要的概述,归纳总结了个人住房非按揭抵押贷款的分类、特点、面临的主要风险以及影响其风险管理的因素和指标。其次,本文对厦门XY银行个人住房非按揭抵押贷款的发展历程及业务现状做了具体的阐述,对目前风险管理出现的问题进行了一一列举,并将其分类。从问题分类中可以发现,目前主要影响厦门XY银行个人住房非按揭抵押贷款风险管理的成因主要为:内部业务流程管理和外部宏观环境风险。出现内部业务流程管理风险的成因主要源于贷款审批流程中各个岗位的职责问题,主要涉及操作风险和道德风险因素。而外部宏观环境风险发生的成因主要归结于市场环境风险、信贷政策风险和法律合规风险。这内外部两方面的问题对现阶段厦门XY银行个人住房非按揭抵押贷款的风险管理是极为棘手的。就此,本文结合厦门XY银行当下情况,提出了解决问题的措施,一是重塑内部业务流程管理。调整和增设内部业务流程的岗位,进一步防范操作风险和道德风险;二是化解外部宏观环境风险。以更合规,更符合监管要求,在不违背市场规律、政策约束及法律合规的情况下,完善和优化厦门XY银行个人住房非按揭抵押贷款的风险管理水平,使厦门XY银行的贷款业务发展得更为稳健。