随着互联网金融的理念不断发展，银行的网络化服务逐渐成为了人们关注的焦点。直销银行这种纯网络化的服务模式，也备受业内人士的关注。然而这种通过非实体业务网点作为媒介的24小时服务银行模式，在我国的发展却并非一帆风顺。2013年民生银行与北京银行在国内试水直销银行业务，可是国内用户似乎对这种在国外早已成熟，甚至是倍受热捧的业务并不买账。不少业内人士认为，目前国内的直销银行业务只是一个空壳子，而并非是真正意义上的直销银行。许多用户也认为目前国内的直销银行业务不过是一场商业概念的炒作，因而大多用户还采取观望的态度。由于传统的银行模式与电子银行等半网络化服务模式发展已经相对成熟，直销银行要想取得突破，就必须从用户使用意愿下手，提高用户满意度，让用户体会到直销银行带来的便利，将成为直销银行在国内推广过程中成功的关键。　　本文以管理学中的双因素理论为基础，以消费者行为学当中的感知风险为理论支撑，以不同层次的银行客户为研究对象，构建了一个影响消费者使用直销银行业务因素的综合模型。再结合调查问卷以及针对个别用户进行深度访谈的方法，对客户使用直销银行的意愿进行了深度的分析，并研究出了影响用户使用直销银行意愿的关键因素，对今后直销银行在国内的发展起到了借鉴作用。